Qu'est-ce qu'une carte de crédit?
La carte de crédit en plastique munie d'une bande magnétique que beaucoup de gens portent dans leur portefeuille ou leur sac à main est le résultat d'un processus bancaire complexe. Les détenteurs d’une carte valide ont l’autorisation d’acheter des biens et services jusqu’à un montant prédéterminé, appelé limite de crédit. Le fournisseur reçoit des informations essentielles du titulaire de la carte, la banque qui émet la carte rembourse effectivement le fournisseur et, à terme, le titulaire de la carte rembourse la banque au moyen de paiements mensuels réguliers. Si l'intégralité du solde n'est pas payée intégralement, l'émetteur peut légalement imputer des frais d'intérêt sur la partie impayée.
Les institutions bancaires ont leurs propres politiques en matière de demandes de cartes de crédit. Les clients peuvent rechercher une carte sécurisée ou non, en fonction de leur historique de remboursement ou de leur cote de crédit. Une carte sécurisée oblige le demandeur à déposer un montant en espèces équivalent à la limite de crédit souhaitée. Un dépôt de 1 500 USD, par exemple, devrait suffire pour émettre une carte avec une limite de dépenses de 1 000 USD à 1 500 USD. Si le client ne parvient pas à effectuer des paiements suffisants, l'argent déposé sera utilisé pour régler la dette.
Une carte de crédit non garantie, en revanche, est généralement émise aux personnes qui ont de bons antécédents de crédit et qui ont démontré leur capacité à rembourser la dette accumulée à temps. Les limites de crédit sont déterminées sur une base individuelle et peuvent être augmentées ou diminuées en fonction des performances. Une carte non garantie est essentiellement un prêt pré-approuvé, avec des taux d’intérêt supérieurs à ceux d’un prêt bancaire personnel similaire.
Le principal avantage de toute carte de crédit est l’accès instantané à plus d’argent qu’une personne ne peut en avoir. Un récent diplômé d'un collège, par exemple, peut être amené à acheter un costume d'affaires à des fins d'emploi. Gagner les 200 $ + USD nécessaires pour un costume moyen peut prendre des semaines et il ou elle a besoin du costume pour gagner son revenu. Mettre la combinaison sur une carte de crédit serait la solution idéale. l'emprunteur pourrait rembourser le solde avec son premier chèque de règlement et il y aurait peu d'intérêts à payer.
Les cartes de crédit deviennent souvent problématiques lorsque le titulaire contracte plus de dettes qu'un paiement mensuel régulier ne peut en couvrir. La banque émettrice autorise les utilisateurs à reporter mensuellement leurs soldes, ce qui est également appelé crédit renouvelable, mais des taux d’intérêt importants peuvent également être générés sur ces soldes. L'absence d'un paiement programmé peut également inciter la banque à augmenter les taux d'intérêt d'un compte en souffrance. Si un titulaire de carte ne peut payer que le montant minimal dû chaque mois, il ne réduira pas la dette réelle contractée. Les paiements minimaux ne peuvent s'appliquer qu'aux intérêts courus. Il s'agit d'une spirale financière que de nombreux titulaires de carte peuvent rencontrer s'ils n'utilisent pas les restrictions de dépenses appropriées.
Une carte de crédit donne au titulaire une crédibilité immédiate pour des services tels que les réservations d'hôtel, les locations de voitures et les réservations de billets d'avion. Ceux qui n'ont pas de carte de crédit doivent souvent garantir leurs réservations avec des dépôts en espèces ou plusieurs formes d'identification. De nombreux régimes de cartes de crédit incluent également une couverture d'assurance en cas de vol ou de fraude. Si une carte est déclarée volée puis utilisée illégalement, le titulaire de carte ne saurait être tenu pour responsable des frais non autorisés. Un titulaire de carte peut toutefois autoriser d'autres personnes à utiliser la carte pour des achats ou des services. En fin de compte, le titulaire principal de la carte est responsable de tous les frais portés sur son compte.
Avoir une carte de crédit n'est pas une condition indispensable pour bien vivre, mais même ceux qui ne paient que des biens ou des services avec de l'argent liquide trouvent souvent qu'il s'agit d'une forme d'identification commode et d'une crédibilité instantanée. Afin d'éviter une dette excessive, le titulaire doit décider si les biens ou les services valent les frais supplémentaires.