Che cos'è una carta di credito?
La carta di credito in plastica con una banda magnetica che molte persone portano nei portafogli o nelle borse è il risultato finale di un complesso processo bancario. I titolari di una carta valida hanno l'autorizzazione ad acquistare beni e servizi fino a un importo predeterminato, chiamato limite di credito. Il venditore riceve le informazioni essenziali dal titolare della carta, la banca che emette la carta rimborsa effettivamente il venditore e alla fine il titolare della carta rimborsa la banca mediante regolari pagamenti mensili. Se l'intero saldo non viene pagato per intero, l'emittente può addebitare legalmente commissioni di interessi sulla parte non pagata.
I singoli istituti bancari hanno le proprie politiche in materia di richieste di carte di credito. I clienti possono richiedere una carta protetta o non protetta, a seconda delle loro storie di rimborso individuali o del rating del credito. Una carta protetta richiede al richiedente di depositare un importo in contanti equivalente al limite di credito desiderato. Un deposito di $ 1500 USD, ad esempio, dovrebbe essere sufficiente per emettere una carta con un limite di spesa compreso tra $ 1000 e $ 1500. Se il cliente non riesce a effettuare pagamenti sufficienti, il denaro depositato verrà utilizzato per soddisfare il debito.
Una carta di credito non garantita, d'altra parte, viene generalmente emessa a coloro che hanno una buona storia creditizia e hanno dimostrato di essere in grado di rimborsare il debito maturato in tempo. I limiti di credito sono determinati su base individuale e possono essere aumentati o ridotti in base alla performance. Una carta non garantita è essenzialmente un prestito pre-approvato, con tassi di interesse superiori a un prestito bancario personale simile.
Il vantaggio principale di qualsiasi carta di credito è l'accesso immediato a più denaro di quanto una persona possa avere a portata di mano. Un neolaureato, ad esempio, potrebbe dover acquistare un tailleur per motivi di lavoro. Guadagnare $ 200 + USD necessari per un seme medio potrebbe richiedere settimane e lui o lei ha bisogno del seme per guadagnare le entrate. Mettere il seme su una carta di credito sarebbe la soluzione ideale; il mutuatario potrebbe rimborsare il saldo con la sua prima busta paga e pochi interessi matureranno.
Le carte di credito diventano spesso problematiche quando il titolare accumula più debito di quanto possa coprire un normale pagamento mensile. La banca emittente consente agli utenti di trasferire i saldi ogni mese, che è anche chiamato credito revolving, ma su tali saldi possono anche maturare tassi di interesse significativi. La mancanza di un pagamento programmato può anche indurre la banca ad aumentare i tassi di interesse su un conto insoluto. Se un titolare della carta può permettersi di pagare solo l'importo minimo dovuto ogni mese, non ridurrà il debito effettivo sostenuto. I pagamenti minimi possono applicarsi solo agli interessi maturati. Questa è una spirale finanziaria che molti titolari di carte possono sperimentare se non usano un adeguato contenimento della spesa.
Una carta di credito fornisce al titolare un'immediata credibilità per servizi quali prenotazioni di hotel, noleggio auto e prenotazioni di biglietti aerei. Quelli senza carte di credito devono spesso garantire le loro prenotazioni con depositi in contanti o diverse forme di identificazione. Molti piani di carte di credito includono anche una copertura assicurativa per furto o frode. Se una carta viene denunciata rubata e quindi utilizzata illegalmente, il titolare della carta non sarà ritenuto responsabile per addebiti non autorizzati. Un titolare di carta può tuttavia autorizzare altre persone a utilizzare la carta per acquisti o servizi. Alla fine, il titolare della carta principale è responsabile di tutte le spese addebitate sul suo conto.
Avere una carta di credito non è un requisito per una vita di successo, ma anche coloro che pagano solo beni o servizi con denaro disponibile spesso la trovano una comoda forma di identificazione e credibilità istantanea. Al fine di evitare debiti eccessivi, il titolare deve decidere se i beni o servizi valgono le spese aggiuntive.