O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito de plástico com uma fita magnética que muitas pessoas carregam em suas carteiras ou bolsas é o resultado final de um complexo processo bancário. Os titulares de um cartão válido têm autorização para comprar bens e serviços até um valor predeterminado, chamado limite de crédito. O fornecedor recebe informações essenciais do titular do cartão, o banco que o emite efetivamente reembolsa o fornecedor e, eventualmente, o titular do cartão paga o banco através de pagamentos mensais regulares. Se todo o saldo não for pago integralmente, o emissor poderá cobrar legalmente taxas de juros pela parcela não paga.

Instituições bancárias individuais têm suas próprias políticas quando se trata de aplicativos de cartão de crédito. Os clientes podem solicitar um cartão protegido ou não, dependendo do histórico de pagamentos individuais ou da classificação de crédito. Um cartão seguro exige que o solicitante deposite uma quantia em dinheiro equivalente ao limite de crédito desejado. Um depósito de US $ 1500, por exemplo, deve ser suficiente para emitir um cartão com um limite de gastos de US $ 1000 a US $ 1500. Se o cliente não efetuar pagamentos suficientes, o dinheiro depositado será usado para satisfazer a dívida.

Um cartão de crédito não garantido, por outro lado, geralmente é emitido para aqueles que possuem um bom histórico de crédito e demonstraram capacidade de reembolsar a dívida acumulada no prazo. Os limites de crédito são determinados individualmente e podem ser aumentados ou reduzidos com base no desempenho. Um cartão não garantido é essencialmente um empréstimo pré-aprovado, com taxas de juros mais altas que um empréstimo bancário pessoal semelhante.

O principal benefício de qualquer cartão de crédito é o acesso instantâneo a mais dinheiro do que uma pessoa pode ter em mãos. Um recém-formado, por exemplo, pode ter que comprar um terno para fins de emprego. Ganhar os US $ 200 + USD necessários para um processo médio pode levar semanas, e ele ou ela precisa do processo para obter a renda. Colocar o terno no cartão de crédito seria a solução ideal; o mutuário poderia pagar o saldo com seu primeiro salário e poucas taxas de juros seriam acumuladas.

Os cartões de crédito geralmente se tornam problemáticos quando o titular acumula mais dívidas do que um pagamento mensal regular pode cobrir. O banco emissor permite que os usuários transportem saldos todos os meses, também chamado de crédito rotativo, mas taxas de juros significativas também podem acumular-se nesses saldos. A falta de um pagamento programado também pode levar o banco a aumentar as taxas de juros em uma conta inadimplente. Se o titular do cartão puder pagar apenas o valor mínimo devido todos os meses, ele ou ela não reduzirá a dívida real incorrida. Os pagamentos mínimos podem se aplicar apenas aos juros acumulados. Essa é uma espiral financeira que muitos portadores de cartão podem enfrentar se não usarem a restrição de gastos adequada.

Um cartão de crédito dá ao titular uma credibilidade imediata por serviços como reservas de hotel, aluguel de carros e reservas de passagens aéreas. Aqueles sem cartão de crédito geralmente precisam garantir suas reservas com depósitos em dinheiro ou várias formas de identificação. Muitos planos de cartão de crédito também incluem cobertura de seguro contra roubo ou fraude. Se um cartão for roubado e usado ilegalmente, o titular do cartão não será responsabilizado por cobranças não autorizadas. Um portador de cartão pode autorizar outras pessoas a usar o cartão para compras ou serviços, no entanto. Por fim, o titular do cartão principal é responsável por todas as cobranças feitas em sua conta.

Ter um cartão de crédito não é um requisito para uma vida bem-sucedida, mas mesmo aqueles que pagam apenas bens ou serviços com dinheiro disponível costumam achar que é uma forma conveniente de identificação e credibilidade instantânea. Para evitar dívidas excessivas, o titular deve decidir se os bens ou serviços valem as despesas adicionadas.