Co to jest opłata za ubezpieczenie?

W świecie finansowym termin „opłata ubezpieczeniowa” może odnosić się do dwóch różnych rzeczy. Pierwszy to opłata związana z powstaniem hipoteki. Drugi to opłata związana z pierwszą ofertą publiczną papieru wartościowego. Opłata, o której mowa, zazwyczaj wynika z kontekstu dyskusji.

W przypadku hipotek, za każdym razem, gdy hipoteka jest opracowywana, kluczową częścią tego procesu jest gwarantowanie emisji. Pracownik zwany ubezpieczycielem ocenia kredytobiorcę, aby ustalić, na ile on lub ona może sobie pozwolić i jakie ryzyko przedstawia kredytobiorca. Ubezpieczyciele przeprowadzają kontrole kredytowe i używają innych narzędzi podczas przeprowadzania oceny ryzyka. W zamian za te usługi są one kompensowane opłatą ubezpieczeniową, która jest pobierana przy zamknięciu.

Kiedy ludzie składają ofertę nieruchomości, należy podać szacunkowe koszty zamknięcia. Jeśli pożyczane są pieniądze na sfinansowanie zakupu, będą one obejmować opłatę za ubezpieczenie oraz szereg innych opłat związanych z hipoteką. Opłata za ubezpieczenie jest zwykle opłatą zryczałtowaną, a kupujący powinni mieć świadomość, że mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy.

Inne opłaty, które mogą być związane z hipoteką, obejmują opłatę za przetworzenie, która odzwierciedla koszty związane z gromadzeniem i zestawieniem informacji, oraz opłatę początkową, procent pożyczki pobieranej przez pożyczkodawcę za udzielenie pożyczki. Pożyczkobiorcy mogą również płacić punkty przy zamykaniu w celu obniżenia oprocentowania.

W przypadku papierów wartościowych gwarantami są osoby, które organizują sprzedaż nowych ofert papierów wartościowych publicznie. Firma, która chce sprzedać akcje lub obligacje, kontaktuje się z gwarantem i postanawia sprzedać papiery wartościowe po obniżonej cenie. Ubezpieczyciele sprzedają papiery wartościowe po pełnej cenie. Różnica między ceną zdyskontowaną a pełną, zwana marżą ubezpieczeniową, stanowi zysk gwaranta i może być określana jako opłata ubezpieczeniowa.

Im bardziej ryzykowna jest nowa oferta zabezpieczeń, tym wyższa jest prawdopodobnie opłata za ubezpieczenie. Firmy działające w charakterze subemitentów oczekują rekompensaty za podjęcie poważnego ryzyka. Z drugiej strony długo oczekiwana kwestia o niskim ryzyku będzie związana ze stosunkowo niską opłatą za ubezpieczenie. Proces subemisji pozwala spółkom, które chcą emitować papiery wartościowe, uniknąć bezpośredniego zajmowania się procesem sprzedaży i utrzymywania papierów wartościowych, a gwarant może wykorzystać to jako dźwignię do wynegocjowania korzystnej opłaty.