Co to jest zautomatyzowane Underwriting?
Zautomatyzowane gwarantowanie emisji to system, za pomocą którego komputer decyduje o tym, czy pożyczka lub inna transakcja finansowa powinna być gwarantowana. Gwarantem transakcji jest zagwarantowanie, że jedna strona otrzyma oczekiwane pieniądze, usługa świadczona w zamian za prowizję. W przypadku automatycznego gwarantowania emisji ustalona formuła decyduje o tym, czy usługa będzie oferowana.
Istnieje szeroki zakres transakcji finansowych, które można gwarantować. Może to obejmować zwykłą pożyczkę, przy czym ubezpieczyciel podejmuje ryzyko, że nie zostanie spłacony. Może to być emisja akcji, przy czym ubezpieczyciel podejmie ryzyko, że nie wszystkie akcje zostaną zakupione przez społeczeństwo. Niewielka zmiana dotyczy ubezpieczenia, które jest po prostu procesem wystawienia polisy. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa skutecznie ubezpiecza się, podejmując ryzyko, które w innym przypadku ponosiłby klient.
W przypadku pożyczek, w tym hipotek, automatyczne ubezpieczenie niekoniecznie odnosi się do gwarantowania w tradycyjnym i ścisłym tego słowa znaczeniu. Często odnosi się to po prostu do skomputeryzowanej usługi, która daje „obiektywną” decyzję, czy pożyczka powinna zostać udzielona. Twórcy lub operatorzy usługi mogą świadczyć ją wyłącznie na zasadzie doradztwa i niekoniecznie gwarantują spłatę pożyczki. Ponieważ kredytodawca zachowuje ryzyko, opłata uiszczona za korzystanie z usługi skomputeryzowanej będzie znacznie niższa niż w przypadku, gdyby usługodawcy dosłownie gwarantowali pożyczkę.
Głównymi zaletami automatycznego gwarantowania emisji są szybkość i obiektywizm. Systemy mogą przetworzyć aplikację i wydać decyzję w kilka sekund, bez potrzeby ręcznego oceniania każdej informacji przez człowieka. System będzie również działał zgodnie z ustalonymi regułami i podejmował racjonalną decyzję, w przeciwieństwie do człowieka, który mógłby podjąć decyzję w oparciu o ich osobiste interakcje z potencjalnym pożyczkobiorcą. Oczywiście może to być postrzegane jako wada, ponieważ czyni proces bardziej bezosobowym i usuwa osąd.
Główną wadą automatycznego gwarantowania emisji jest brak elastyczności. Na przykład mogą automatycznie odrzucić wniosek od osoby o słabej historii kredytowej, nawet jeśli można wyjaśnić poprzednie niewykonanie zobowiązania i można je subiektywnie ocenić jako mało prawdopodobne, aby wskazać przyszłe niewykonanie zobowiązania. Zautomatyzowany system gwarantowania emisji może również wydawać decyzję „czarną lub białą”, w przypadku której nie ma rozróżnienia między klientem o okropnym ryzyku kredytowym a klientem, który bardzo wąsko pominął automatyczną akceptację, w przypadku którego ubezpieczyciel mógł zostać poproszony o zbadanie okoliczności i wydaj wyrok.