Qu'est-ce que la souscription automatisée?
La souscription automatisée est un système par lequel un ordinateur prend la décision de souscrire ou non un prêt ou une autre transaction financière. Assurer une transaction, c'est garantir qu'une partie obtiendra l'argent attendu, un service fourni en échange d'une commission. Avec la souscription automatisée, une formule fixe décide si ce service sera offert.
Il existe une vaste gamme d'opérations financières pouvant être souscrites. Cela pourrait inclure un simple prêt, le souscripteur prenant le risque qu'il ne soit pas remboursé. Il pourrait s'agir d'une émission d'actions, le souscripteur prenant le risque que toutes les actions ne soient pas achetées par le public. Une légère variation concerne la souscription d’assurance, qui est simplement le processus d’émission d’une police. Dans ce cas, la compagnie d’assurance souscrit effectivement le risque qui serait autrement supporté par le client.
Avec les prêts, y compris les prêts hypothécaires, la souscription automatisée ne fait pas nécessairement référence à la souscription au sens traditionnel et strict du terme. Il fait souvent simplement référence à un service informatisé qui donne une décision "objective" quant à savoir si le prêt doit être consenti ou non. Les créateurs ou les opérateurs du service peuvent le fournir uniquement à titre consultatif et ne garantissent pas nécessairement que le prêt sera remboursé. Comme le prêteur conserve le risque, les frais payés pour utiliser le service informatisé seront considérablement plus bas que si les fournisseurs de services souscrivaient réellement le prêt.
La rapidité et l'objectivité sont les principaux avantages de la souscription automatisée. Les systèmes peuvent traiter une demande et émettre une décision en quelques secondes, sans qu'il soit nécessaire à un utilisateur d'évaluer manuellement chaque élément d'information. Le système fonctionnera également selon des règles fixes et prendra une décision rationnelle, par opposition à un humain qui pourrait prendre une décision instinctive en fonction de son interaction personnelle avec le futur emprunteur. Bien sûr, cela pourrait être considéré comme un inconvénient car cela rend le processus plus impersonnel et enlève tout jugement.
Le principal inconvénient de la souscription automatisée est la rigidité. Par exemple, ils peuvent rejeter automatiquement une demande émanant d'une personne ayant des antécédents de crédit médiocres, même si une défaillance antérieure peut être expliquée et peut être évaluée subjectivement comme peu susceptible d'indiquer des défaillances futures. Un système de souscription automatisé peut également donner une décision "noir ou blanc" lorsqu'il n'y a pas de distinction entre un client présentant un risque de crédit atroce et un client qui a très peu manqué l'acceptation automatisée, lorsqu'un souscripteur humain a peut-être été invité à examiner les circonstances et rendre un jugement appel.