Was ist automatisiertes Underwriting?
Automated Underwriting ist ein System, mit dem ein Computer entscheidet, ob ein Darlehen oder eine andere finanzielle Transaktion gezeichnet werden soll oder nicht. Eine Transaktion abzuschließen, bedeutet zu garantieren, dass eine Partei das erwartete Geld erhält, eine Dienstleistung, die gegen eine Provision erbracht wird. Beim automatisierten Underwriting entscheidet eine festgelegte Formel, ob dieser Service angeboten wird.
Es gibt eine Vielzahl von Finanztransaktionen, die gezeichnet werden können. Dies kann ein einfaches Darlehen sein, bei dem der Underwriter das Risiko übernimmt, dass es nicht zurückgezahlt wird. Es könnte sich um eine Aktienemission handeln, bei der der Underwriter das Risiko eingeht, dass nicht alle Aktien von der Öffentlichkeit gekauft werden. Eine geringfügige Abweichung betrifft das Underwriting von Versicherungen, bei dem es sich lediglich um das Ausstellen einer Police handelt. In diesem Fall übernimmt die Versicherungsgesellschaft das Risiko, das der Kunde sonst tragen würde.
Bei Krediten, einschließlich Hypotheken, bezieht sich das automatisierte Underwriting nicht unbedingt auf das Underwriting im traditionellen und strengen Sinne des Wortes. Es bezieht sich oft einfach auf eine computergestützte Dienstleistung, die eine "objektive" Entscheidung darüber gibt, ob das Darlehen vergeben werden soll. Die Ersteller oder Betreiber des Dienstes dürfen ihn nur auf beratender Basis bereitstellen und garantieren nicht unbedingt die Rückzahlung des Darlehens. Da der Kreditgeber das Risiko behält, ist die für die Nutzung des computergestützten Dienstes gezahlte Gebühr erheblich niedriger als bei einem buchstäblichen Abschluss des Kredits durch die Diensteanbieter.
Die Hauptvorteile des automatisierten Underwritings sind Geschwindigkeit und Objektivität. Systeme können einen Antrag in Sekundenschnelle bearbeiten und Entscheidungen treffen, ohne dass ein Mensch jede Information manuell bewerten muss. Das System arbeitet auch nach festgelegten Regeln und trifft eine rationale Entscheidung, im Gegensatz zu einem Menschen, der aufgrund seiner persönlichen Interaktion mit dem potenziellen Kreditnehmer eine Darmentscheidung treffen könnte. Dies kann natürlich als Nachteil angesehen werden, da es den Prozess unpersönlicher macht und das Urteilsvermögen aufhebt.
Der Hauptnachteil des automatisierten Underwritings ist die Inflexibilität. Zum Beispiel können sie einen Antrag von jemandem mit einer schlechten Bonität automatisch ablehnen, auch wenn ein früherer Ausfall erklärt werden kann und subjektiv als unwahrscheinlich für zukünftige Ausfälle eingestuft wird. Ein automatisiertes Zeichnungssystem kann auch eine "Schwarz- oder Weiß" -Entscheidung treffen, wenn es keinen Unterschied zwischen einem Kunden mit einem grausamen Kreditrisiko und einem Kunden gibt, der die automatisierte Annahme, zu deren Prüfung ein menschlicher Zeichner möglicherweise aufgefordert wurde, sehr knapp verpasst hat die Umstände und ein Urteil zu machen.