Co to jest ryzyko kredytowe banku?

Bankowe ryzyko kredytowe odnosi się do całości ryzyka ponoszonego przez bank ze wszystkich pożyczek udzielanych różnym klientom. Ryzyko dla banków związane z udzielaniem pożyczek polega na tym, że kredytobiorcy nie spłacą kwoty, która jest należna w terminie określonym w umowie pożyczki. Jeśli wystarczająca liczba klientów nie wywiąże się ze swoich pożyczek, bank może znaleźć się w poważnej sytuacji finansowej. W związku z tym poszczególne banki zarządzają ryzykiem kredytowym banku, przeprowadzając dokładne kontrole kredytowe swoich potencjalnych pożyczkobiorców i ubezpieczając się od pożyczek znacznego kapitału.

Wiele osób uważa banki za wiarygodne instytucje, które mają stabilność w szybkim udzielaniu pożyczek. Nie ma jednak gwarancji dla banków, że pożyczki te zostaną spłacone. Ponieważ wiele pożyczek oferowanych przez banki jest niezabezpieczonych, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca nie oferuje żadnych zabezpieczeń, banki otrzymują niewielką rekompensatę w przypadku niewywiązania się pożyczki z kredytu. Z tego powodu bank musi zarządzać ryzykiem kredytowym banku, aby uchronić się przed poważnymi komplikacjami, które mogą wyniknąć z wielu niespłaconych zobowiązań.

Większość banków ma specjalny dział, który specjalizuje się w zarządzaniu ryzykiem kredytowym banku. Osoby odpowiedzialne za ten departament muszą upewnić się, że ekspozycja banku na pożyczki nigdy nie jest tak znacząca, że ​​wpłynęłaby na operacje, gdyby wystąpił najgorszy scenariusz wielokrotnego niewykonania zobowiązania. Menedżerowie ci muszą także zdawać sobie sprawę z tego, że pożyczki są często bardzo opłacalne dla banków, które zarabiają na wypłatach odsetek, dlatego muszą być gotowe do przyjęcia pewnego poziomu akceptowalnego ryzyka jako ceny prowadzenia działalności.

Najlepszą metodą zarządzania ryzykiem kredytowym banku jest ścisłe monitorowanie osób lub instytucji, którym bank może być zmuszony do pożyczania pieniędzy. Ratingi kredytowe są jednym ze sposobów pomiaru wiarygodności kredytobiorców. Jeżeli pożyczkobiorca ma szczególnie kłopotliwy rating kredytowy, bank najprawdopodobniej przekazałby pożyczkę tej osobie lub uczyniłby to wyłącznie na warunkach wyjątkowo korzystnych dla banku.

Inną metodą dostępną dla banków przy zmniejszaniu ryzyka kredytowego banku jest ubezpieczenie. Jest to mądra strategia, gdy bank wydaje pożyczkę tak dużą, że spowodowałoby poważne problemy, gdyby pożyczkobiorca nie dokonał spłaty. Jeśli nie ma sposobu na zabezpieczenie takiej pożyczki zabezpieczeniem, polisa ubezpieczeniowa obejmująca bank w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań może pomóc w złagodzeniu szkód wyrządzonych, jeśli spłata nie zostanie nigdy dokonana.