Che cos'è il rischio di credito bancario?
Il rischio di credito bancario si riferisce alla totalità del rischio sostenuto da una banca da tutti i prestiti che emette a vari clienti. Il rischio per le banche di emettere prestiti è che i mutuatari non rimborsino l'importo dovuto nel tempo specificato dal contratto di prestito. Se un numero sufficiente di clienti viene meno ai propri prestiti, una banca può trovarsi in una grave situazione finanziaria. Pertanto, le singole banche gestiscono il rischio di credito bancario effettuando controlli di credito approfonditi dei loro potenziali mutuatari e assicurandosi contro prestiti di capitale significativo.
Molte persone vedono le banche come istituzioni affidabili che hanno la stabilità di emettere prestiti in modo rapido. Non esiste alcuna garanzia per le banche che questi prestiti saranno rimborsati. Dal momento che molti dei prestiti offerti dalle banche non sono garantiti, il che significa che non vi è alcuna garanzia offerta dal mutuatario, le banche ricevono una piccola ricompensa quando un debitore è inadempiente su un prestito. Per tale motivo, una banca deve gestire il rischio di credito bancario per proteggersi dalle gravi complicazioni che possono derivare da molteplici inadempienze.
La maggior parte delle banche ha un dipartimento specifico specializzato nella gestione del rischio di credito bancario. Le persone incaricate di questo dipartimento devono assicurarsi che l'esposizione della banca sui prestiti non sia mai così significativa da influire sulle operazioni se si verifica uno scenario nel caso peggiore di inadempienze multiple. Questi gestori devono anche essere consapevoli del fatto che i prestiti sono spesso molto redditizi per le banche, che fanno soldi con pagamenti di interessi, quindi devono essere pronti ad assumere un certo grado di rischio accettabile come prezzo per fare affari.
Il metodo migliore per gestire il rischio di credito bancario è quello di tenere sotto controllo le persone o le istituzioni alle quali una banca potrebbe essere costretta a prestare denaro. I rating del credito sono un modo per misurare l'affidabilità dei mutuatari. Se un mutuatario ha un rating creditizio particolarmente problematico, una banca probabilmente passerebbe a offrire un prestito a questa persona, o lo farebbe solo a condizioni estremamente favorevoli per la banca.
Un altro metodo disponibile per le banche quando si tenta di ridurre il rischio di credito bancario è l'assicurazione. Questa è una strategia saggia quando la banca emette un prestito così grande da causare seri problemi se il mutuatario non effettua il rimborso. Se non è possibile garantire tale prestito con garanzie reali, una polizza assicurativa che copre la banca in caso di inadempienza può aiutare a mitigare il danno fatto se il rimborso non viene mai effettuato.