Che cos'è un atto di fiducia?
Un atto di fiducia è lo strumento con cui un prestatore, in genere un mutuo, è garantito dal prestatore. Se il prestito è stato inadempiuto, il creditore può produrre questa nota e procedere con la preclusione a casa. Senza questa nota, un prestatore non potrebbe precludere senza procedimenti giudiziari, il che rende un processo costoso per riguadagnare il prestito. Utilizzando un atto di fiducia come garanzia per il prestito è come i prestatori di mutui sono in grado di mantenere i tassi di interesse più bassi rispetto ad altri istituti di credito come le società di carte di credito.
Molte persone desiderano acquistare una casa, ma pochissimi hanno il capitale necessario per effettuare un tale acquisto senza un piccolo aiuto finanziario. I mutui forniscono tale aiuto, consentendo alle persone di acquistare una casa effettuando un acconto iniziale e quindi ripagando il resto del valore, insieme ai pagamenti di interessi al prestatore, per un periodo di tempo. Tali accordi richiedono un atto di fiducia, che garantisce che il prestatore possa essenzialmente prendere possesso della casa in caso di inadempienza del mutuatario sul pagamento.
In un tipico atto di fiducia, in genere sono coinvolte tre parti. Il mutuatario è noto come il creditore, in quanto sta essenzialmente facendo la promessa di dotare questa fiducia rimborsando il suo prestito. Al contrario, il creditore è noto come il beneficiario, che riceverà i pagamenti in cambio del prestito iniziale. Infine, il trustee è una terza parte, di solito una società con titolo, che agisce essenzialmente come amministratore del presente accordo e interviene in caso di inadempienza di qualche tipo.
È importante rendersi conto che l'atto della nota di fiducia non è lo stesso di una cambiale. La cambiale è il documento che include i termini del prestito su cui le due parti hanno concordato. Se il mutuatario non dovesse rimborsare il prestito nel modo descritto dalla cambiale, avrebbe violato tale accordo e il prestatore avrebbe potuto agire. Senza l'atto di fiducia, tuttavia, il creditore non avrebbe alcun ricorso immediato per l'inadempienza del prestito.
La mancata individuazione di una nota di atto di fiducia può verificarsi quando il documento viene passato da prestatore a prestatore in un processo noto come assegnazione di un atto di fiducia. I finanziatori spesso vendono mutui l'un l'altro, un processo che non influisce in alcun modo sui termini del prestito per il mutuatario. La capacità dei finanziatori di utilizzare l'atto di fiducia per precludere alle case consente loro di mantenere i tassi di interesse alle stelle per i potenziali acquirenti di case.