Qu'est-ce qu'un billet d'acte de confiance?
Un acte d’acte de fiducie est l’instrument par lequel un prêt particulier, généralement un prêt hypothécaire, est garanti par le prêteur. Si le prêt a été mis en défaut, le prêteur peut produire cette note et procéder à la forclusion de la maison. Sans cette note, un prêteur ne pourrait pas exclure sans procédure judiciaire, ce qui représente un processus coûteux pour recouvrer le prêt. L’utilisation d’un titre de fiducie comme garantie du prêt explique bien comment les prêteurs hypothécaires peuvent maintenir des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’autres prêteurs comme les sociétés émettrices de cartes de crédit.
Beaucoup de gens souhaitent acheter une maison, mais très peu ont le capital nécessaire pour effectuer un tel achat sans une petite aide financière. Les prêts hypothécaires fournissent cette aide, permettant aux gens d’acheter une maison en effectuant un acompte initial, puis en remboursant le reste de la valeur, ainsi que les paiements d’intérêts au prêteur, sur une période donnée. De tels accords nécessitent un acte de fiducie garantissant que le prêteur peut essentiellement prendre possession de la maison si l'emprunteur manque à ses obligations de paiement.
Sur une note typique d’acte de confiance, trois parties sont généralement impliquées. L’emprunteur est connu sous le nom du fiduciaire, car elle fait essentiellement la promesse de doter cette fiducie en remboursant son prêt. En revanche, le prêteur est appelé le bénéficiaire, qui recevra les paiements en contrepartie du prêt initial. Enfin, le fiduciaire est une tierce partie, généralement une société de titres, qui agit essentiellement en tant qu’administrateur de cet accord et intervient en cas de défaillance quelconque.
Il est important de réaliser que l'acte de fiducie n'est pas la même chose qu'un billet à ordre. Le billet à ordre est le document qui comprend les conditions du prêt sur lequel les deux parties sont convenues. Si l'emprunteur ne remboursait pas le prêt de la manière décrite dans le billet à ordre, il serait en violation de cet accord et le prêteur pourrait alors agir. Sans l'acte de confiance, le prêteur n'aurait aucun recours immédiat en cas de défaillance du prêt.
L'échec de la localisation d'un acte d'acte de confiance peut survenir lorsque le document est passé de prêteur à prêteur dans le cadre d'un processus appelé cession d'un acte de confiance. Les prêteurs se vendent souvent des prêts hypothécaires, ce qui n’affecte en rien les conditions du prêt pour l’emprunteur. La capacité des prêteurs à utiliser l'acte de confiance pour saisir des maisons leur permet d'empêcher les taux d'intérêt de monter en flèche pour les acheteurs potentiels.