O que é risco de crédito bancário?
O risco de crédito bancário refere-se à totalidade do risco incorrido por um banco em todos os empréstimos emitidos para vários clientes. O risco para os bancos na emissão de empréstimos é que os mutuários não reembolsarão o valor devido no tempo especificado no contrato de empréstimo. Se um número suficiente de clientes deixar de pagar seus empréstimos, um banco poderá se deparar com uma situação financeira séria. Como tal, os bancos individuais gerenciam o risco de crédito bancário, realizando verificações completas de crédito de seus possíveis tomadores e assegurando-se contra empréstimos de capital significativo.
Muitas pessoas vêem os bancos como instituições confiáveis, com estabilidade para emitir empréstimos de maneira imediata. Não há garantia para os bancos, no entanto, que esses empréstimos serão reembolsados. Como muitos dos empréstimos oferecidos pelos bancos não são garantidos, o que significa que não há garantias oferecidas pelo mutuário, os bancos recebem pouca recompensa quando um mutuário deixa de pagar um empréstimo. Por esse motivo, um banco deve gerenciar o risco de crédito bancário para se proteger contra as graves complicações que podem surgir de vários padrões.
A maioria dos bancos possui um departamento específico, especializado no gerenciamento de risco de crédito bancário. As pessoas encarregadas desse departamento devem garantir que a exposição do banco a empréstimos nunca seja tão significativa que afetaria as operações se ocorrer o pior cenário de múltiplas inadimplências. Esses gerentes também devem estar cientes de que os empréstimos costumam ser muito lucrativos para os bancos, que ganham dinheiro com o pagamento de juros; portanto, devem estar prontos para assumir algum grau de risco aceitável, como o preço dos negócios.
O melhor método para gerenciar o risco de crédito bancário é acompanhar de perto as pessoas ou instituições às quais um banco pode ser obrigado a emprestar dinheiro. As classificações de crédito são uma maneira de medir a confiabilidade dos mutuários. Se um mutuário tiver um rating de crédito particularmente problemático, um banco provavelmente passaria a oferecer um empréstimo a esse indivíduo ou o faria apenas em termos extremamente favoráveis ao banco.
Outro método disponível para os bancos ao tentar diminuir o risco de crédito bancário é o seguro. Essa é uma estratégia sábia quando o banco emite um empréstimo tão grande que poderia causar sérios problemas se o mutuário não efetuar o pagamento. Se não houver como garantir esse empréstimo com garantia, uma apólice de seguro que cubra o banco em caso de inadimplência pode ajudar a atenuar os danos causados se o pagamento nunca for feito.