Hvad er bankkreditrisiko?
Bankkreditrisiko refererer til totaliteten af en bank, der pådrages alle de lån, den udsteder til forskellige kunder. Risikoen for bankerne ved udstedelse af lån er, at låntagerne ikke tilbagebetaler det skyldige beløb på den tid, der er specificeret i låneaftalen. Hvis der er tilstrækkelige kunder som standard på deres lån, kan en bank befinde sig i en alvorlig økonomisk vanskelighed. Som sådan styrer de enkelte banker bankkreditrisikoen ved at foretage en grundig kreditkontrol af deres potentielle låntagere og ved at forsikre sig mod lån med betydelig kapital.
Mange mennesker ser på banker som pålidelige institutioner, der har stabiliteten til at udstede lån på en hurtig måde. Der er dog ingen garanti for banker for, at disse lån vil blive tilbagebetalt. Da mange af de lån, der tilbydes af banker, er usikrede, hvilket betyder, at der ikke er nogen sikkerhed, der ydes af låntageren, får bankerne lidt vederlag, når en låntager misligholder et lån. Af denne grund skal en bank styre bankkreditrisikoen for at beskytte mod de alvorlige komplikationer, der kan opstå ved flere misligholdelser.
De fleste banker har en bestemt afdeling, der er specialiseret i styring af bankkreditrisiko. De personer, der er ansvarlig for denne afdeling, skal sørge for, at bankens eksponering for lån aldrig er så væsentlig, at det vil påvirke driften, hvis der i værste fald opstår flere vanskeligheder. Disse ledere skal også være opmærksomme på, at lån ofte er meget rentable for banker, der tjener penge på rentebetalinger, så de skal være klar til at påtage sig en vis grad af acceptabel risiko som prisen på at drive forretning.
Den bedste metode til styring af bankkreditrisiko er at holde tæt på de enkeltpersoner eller institutioner, som en bank måske er tvunget til at låne penge til. Kreditvurderinger er en måde at måle låntagernes pålidelighed på. Hvis en låntager har en særlig besværlig kreditvurdering, vil en bank sandsynligvis videreføre et lån til denne person, eller den vil kun gøre det på vilkår, der er yderst gunstige for banken.
En anden metode, som bankerne har til rådighed, når de forsøger at mindske bankkreditrisikoen, er forsikring. Dette er en klog strategi, når banken udsteder et så stort lån, at det vil medføre alvorlige problemer, hvis låntager ikke foretager tilbagebetaling. Hvis der ikke er nogen måde at sikre et sådant lån med sikkerhed, kan en forsikringspolice, der dækker banken i tilfælde af misligholdelse, hjælpe med at mindske skaden, hvis der aldrig foretages tilbagebetaling.