Co to jest zarządzanie dłużnikiem?
Zarządzanie dłużnikami to strategia obejmująca proces projektowania i monitorowania zasad regulujących sposób, w jaki firma udziela kredytu swojej bazie klientów. Ideą tego procesu jest zminimalizowanie kwoty nieściągalnych długów, które firma ostatecznie poniesie, ponieważ klienci nie dotrzymają swoich zobowiązań do spłaty całkowitej kwoty zakupów kredytowych. Zazwyczaj proces zarządzania dłużnikiem rozpoczyna się od oceny potencjalnych klientów pod kątem wiarygodności kredytowej, określenia limitu kredytowego, który niesie ze sobą ryzyko, na które firma jest gotowa podjąć, a następnie monitorowania, jak dobrze klient korzysta z dostępnego kredytu, w tym dokonywanie regularnych płatności zgodnie z warunkami związanymi z rachunkiem kredytowym.
Jedną z podstaw zarządzania dłużnikiem jest dokładna ocena rodzaju linii kredytowej, która ma zostać udzielona danemu klientowi. Określenie to wiąże się z wieloma czynnikami, w tym z oceną wiarygodności kredytowej klienta, bieżącym stosunkiem zadłużenia do średniego dochodu oraz obecnością wszelkich negatywnych pozycji w raportach kredytowych klienta. Mając na uwadze te informacje, można mieć pojęcie o tym, ile kredytu klient może rozsądnie zarządzać, i nie przedstawia wysokiego ryzyka niespłacenia salda.
Nawet po ustaleniu limitu kredytowego zarządzanie dłużnikiem wymaga uważnego monitorowania, w jaki sposób klient wybiera odpowiedzialne zarządzanie tym limitem. Obejmuje to ustalenie, czy przynajmniej minimalna wymagana płatność jest dokonywana na czas w każdym okresie rozliczeniowym, jak często klient płaci więcej niż minimum i czy klient od czasu do czasu spłaca całe saldo zgodnie z warunkami umowa kredytu. To monitorowanie działalności wraz z okresową kontrolą raportów kredytowych w celu ustalenia, czy klient miał jakiekolwiek zmiany w ratingach, które mogłyby wpłynąć na limit kredytowy, umożliwia wierzycielowi nagradzanie klienta zwiększoną linią kredytową, utrzymanie limitu na obecnym poziomie wyrównać lub zmniejszyć limit jako środek ochrony interesów wierzyciela.
Oprócz odpowiedzialności fiskalnej wierzyciela, zarządzanie dłużnikami obejmuje również ocenę rachunków dłużników w świetle tego, co dzieje się w ogólnej gospodarce i wprowadzanie zmian limitów kredytowych, gdy jest to właściwe. Na przykład firma może odczuwać potrzebę ograniczenia limitów kredytowych dla wielu klientów, gdy ma miejsce recesja. Nie wynika to z nadużycia kredytu przez dłużnika, ale z powodu zmian klimatu gospodarczego, które zwiększają ryzyko, że średnio większy odsetek dłużników prawdopodobnie nie zalega z otwartymi saldami. Obniżając limity kredytowe, przynajmniej dopóki kryzys gospodarczy nie rozwiąże się i gospodarka nie będzie silniejsza, ta strategia zarządzania dłużnikami dodatkowo ogranicza ogólną kwotę strat, które wierzyciel może ponieść.