Co to jest zatrzymane odsetki?

Czasami zwane karą za wypłatę, zatrzymane odsetki to kwoty odsetek, które nie zostały jeszcze spłacone z tytułu jakiejś pożyczki, ale przewiduje się, że zostaną wypłacone, jeśli pożyczka nie zostanie wcześniej wycofana. W zależności od zasad i procedur pożyczkodawcy, kwota ta może zostać dodana do bieżącej kwoty głównej należnej z tytułu pożyczki w celu ustalenia, ile dłużnik musiałby uregulować, aby spłacić pożyczkę na bieżącą datę. Jest to szczególnie pomocne w sytuacjach, w których konfiguracja pożyczki wymaga uregulowania części całkowitych należnych odsetek wraz z częścią kwoty głównej z każdą zaplanowaną miesięczną ratą.

Obliczanie zatrzymanych odsetek w dowolnym momencie życia pożyczki pozwala dłużnikom dowiedzieć się, ile musieliby zapłacić ryczałtem, aby wcześniej spłacić pożyczkę. Zazwyczaj kwota ta będzie mniejsza niż wtedy, gdy po prostu będą nadal dokonywać płatności zgodnie z ustalonym harmonogramem i spłacą pożyczkę w wyznaczonym dniu rozliczenia. Jednocześnie kredytodawcy będą chcieli odzyskać jak najwięcej odsetek związanych z umową pożyczki, nawet przy wcześniejszej spłacie. Obliczając zatrzymane odsetki, nadal można oszacować godziwą kwotę odsetek, jednocześnie oszczędzając dłużnikowi trochę pieniędzy, jeśli on lub ona zdecyduje się spłacić pożyczkę z wyprzedzeniem.

Jednym z bardziej powszechnych obszarów, w których naliczanie odsetek jest wspólne, są kredyty hipoteczne. W dowolnym momencie firma hipoteczna może zapewnić właścicielom domów kwotę spłaty pożyczki, jeśli zdecydują się na spłatę zadłużenia hipotecznego od określonego dnia. Na przykład, jeśli właściciel domu ma jeszcze dziesięć lat od bieżącej hipoteki, ale zastanawia się, jaka byłaby ogólna spłata, gdyby dług został uregulowany na ostatni dzień bieżącego roku, pożyczkodawca mógłby ocenić kwotę główną jeszcze niespłaconą na ten dzień, zastosuj zatrzymane odsetki do tej kwoty głównej i ustal kwotę rozliczeniową dla klienta.

Wysokość zatrzymanych odsetek związanych z przedterminowym spłatą pożyczki będzie się różnić w zależności od obowiązujących przepisów i regulacji bankowych oraz zasad i procedur stosowanych przez poszczególnych pożyczkodawców. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy zastosują jedynie część prognozowanych odsetek jako odsetki zatrzymane, gdy klient wcześniej ureguluje pożyczkę. Inni oszacują prawie pełną kwotę odsetek, które były amortyzowane przez cały okres kredytowania, co może ograniczyć kwotę korzyści, jakich dłużnik doświadcza, decydując się na spłatę zadłużenia przed upływem czasu.