Qu'est-ce qu'un intérêt conservé?
Parfois appelée pénalité de paiement, l’intérêt retenu est le montant d’intérêt qui n’a pas encore été payé sur un prêt, mais qui devrait être payé si le prêt n’est pas remboursé à l’avance. Selon les politiques et procédures du prêteur, ce montant peut être ajouté au capital actuel dû sur le prêt afin de déterminer le montant que le débiteur devra régler pour rembourser le prêt à la date du jour. Cela est particulièrement utile dans les cas où la configuration du prêt nécessite de régler une partie du total des intérêts dus ainsi qu'une partie du principal avec chacun des versements mensuels prévus.
Le calcul des intérêts conservés à tout moment de la vie du prêt permet aux débiteurs de savoir combien ils devraient payer en une somme forfaitaire pour régler le prêt par anticipation. En règle générale, ce montant sera inférieur à celui qui aurait simplement continué à effectuer les paiements conformément au calendrier convenu et à régler le prêt à la date de règlement convenue. Dans le même temps, les prêteurs voudront récupérer le plus possible l’intérêt impliqué dans l’accord de prêt, même avec un remboursement anticipé. En calculant les intérêts conservés, il est toujours possible d’évaluer un montant d’intérêts équitable tout en épargnant de l’argent au débiteur s’il choisit de rembourser le prêt à l’avance.
L'un des domaines les plus courants dans lesquels le calcul des intérêts retournés est commun est celui des prêts hypothécaires. À tout moment, la société de prêt hypothécaire peut offrir aux propriétaires un montant de remboursement du prêt s’ils choisissent de régler la dette hypothécaire à une certaine date. Par exemple, si un propriétaire a dix ans de plus sur l'hypothèque actuelle mais se demande quel serait le gain global si la dette était réglée le dernier jour de l'année en cours, le prêteur pourrait évaluer le capital toujours impayé à cette date, appliquer le droit conservé à ce capital et proposer un montant de règlement pour le client.
Le montant des intérêts conservés impliqués dans le règlement anticipé d'un prêt variera en fonction des lois et réglementations bancaires en vigueur et des politiques et procédures suivies par le prêteur. Dans certains cas, les prêteurs n'appliqueront qu'une partie de l'intérêt projeté comme intérêt conservé lorsqu'un client règle un prêt par anticipation. D'autres évaluent presque le montant total des intérêts amortis sur la durée du prêt, ce qui peut limiter les avantages pour le débiteur de choisir de rembourser sa dette à l'avance.