Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire avec achat?
Une hypothèque d’achat est l’un des types de prêt immobilier les moins conventionnels. Connu sous différents noms, il permet essentiellement à l’acheteur d’emprunter de l’argent auprès du vendeur plutôt que chez une banque. Bien que ce type de prêt soit rare, il présente plusieurs avantages pour les deux parties si l'acheteur et le vendeur sont disposés à consentir certains sacrifices.
Une hypothèque d’argent d’achat, également appelée financement par le propriétaire ou financement par le vendeur, intervient lorsque l’acheteur et le vendeur d’une propriété conviennent de conditions dans lesquelles l’acheteur effectue un paiement mensuel en échange de la propriété. Pour que cela fonctionne, le vendeur doit avoir suffisamment de capital ailleurs pour rembourser le solde de l'hypothèque. La situation qui en résulte n’est pas sans rappeler le calendrier et les conditions de location d’un bien, sauf que l’acheteur en assume la pleine propriété.
Pas aussi courant qu'un prêt immobilier traditionnel de 30 ans, un prêt hypothécaire avec achat peut être arrangé dans plusieurs situations. L'une des principales raisons de ce type d'accord est lorsqu'un acheteur ne peut obtenir le financement nécessaire auprès d'une banque. Dans cette situation, le vendeur devrait gagner plus d’argent sur la durée des paiements, car il facturera normalement un taux d’intérêt supérieur à celui des banques. Avec de la patience, le vendeur peut gagner beaucoup plus d’argent grâce à cette méthode que de demander immédiatement le montant forfaitaire à l’acheteur par le biais d’un canal de financement traditionnel.
Un autre moyen de faire fonctionner une hypothèque avec argent d’achat est lorsque le vendeur souhaite utiliser la vente comme un investissement. Contrairement à la location, le débiteur hypothécaire n'a pas à s'inquiéter de l'entretien de la propriété et du paiement des impôts. Ce type de vente procure un revenu régulier pendant 30 ans dans certains cas et ne nécessite aucun effort supplémentaire.
Une version plus courante d'un prêt hypothécaire avec achat se produit lorsque l'acheteur est en mesure d'obtenir un financement bancaire mais pas assez pour acheter la propriété. Dans ce cas, l’acheteur remet au vendeur l’intégralité de l’argent hypothécaire de la banque, puis accepte les conditions pour rembourser l’argent restant au vendeur en plusieurs versements. Ceci est compliqué pour les acheteurs car ils devront effectuer un paiement à la banque et un paiement au vendeur.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une hypothèque d’achat est si rare dans l’achat d’une maison. La principale raison est que de nombreux vendeurs ont besoin de la totalité de la vente immédiatement pour pouvoir verser un acompte sur une nouvelle propriété ou en acheter une immédiatement. La fiabilité du créancier hypothécaire est une autre source de préoccupation, car si l'acheteur ne pouvait pas obtenir de financement bancaire, le vendeur pourrait s'inquiéter de la capacité de l'acheteur à payer régulièrement. Une autre raison est la patience requise, car certains vendeurs n'ont tout simplement aucun intérêt à recevoir de petits versements périodiques du montant total dû.