Jaka jest różnica między stopą procentową a roczną wydajnością?
Stopa procentowa i roczna wydajność procentowa (APY) to dwie różne rzeczy, choć są to powiązane warunki. Po otwarciu konta oszczędnościowego często otrzymujesz obie liczby, zwykle wyrażane w wartościach procentowych. Bank zazwyczaj podkreśla APY w stosunku do stopy procentowej. Często jest to wyższy odsetek, co oznacza, że konto przynosi większe odsetki niż stopa procentowa.
Przybycie według stopy procentowej jest bardzo prostym równaniem. Powiedz, że bank oferuje 10% roczne odsetki od rachunku oszczędnościowego. Jeśli na początku roku umieścisz 1000 USD (USD) na konto bankowe, zdrowy rozsądek i łatwa matematyka dyktują 1100 USD na koniec roku. Jest to dokładne tylko wtedy, gdy odsetki nie są złożone w ciągu roku. Jednak w większości przypadków odsetki łączą się co tydzień, codziennie lub miesięcznie. Gdy odsetki są coraz częściej, roczna wydajność procentowa jest wyższym odsetkiem.
Na przykład, jeśli twoje odsetki są połączone co miesiąc, każdego miesiąca będziesz miał jedną dwunastą 10% dodaną do całego konta lub około 0,83% odsetek. W pierwszym miesiącu zarobisz 8,30 USD. W następnym miesiącu, gdy twoje odsetki są ponownie połączone, będziesz mieć 1008,30 USD, do których stawka miesięczna zostanie zastosowana. Dodałbyś więc około 8,34 USD do całkowitego salda. Im częściej zainteresowanie złożonymi, tym wyższa staje się APY wraz z postępem roku. Pod warunkiem, że pozostawiłeś swoje pieniądze nietknięte na rok, do końca roku APY wyniósłby 10,471%, a będziesz miał 1104,71 USD. Gdyby odsetki były spotęgowane codziennie, APY wynosiłaby 10,516%.
Wzór do obliczenia APY opiera się na stopie procentowej i liczbie razy w roku. Zastosowana jest następująca formuła, gdzie x = liczba razy odsetki jest złożone, a R = cytowana stopa procentowa:
(1 + r ÷ x) x - 1
W kategoriach językowych APY wynosi 1 plus stopa procentowa podzielona przez liczbę razy odsetki są spotęgowane co roku, a zwiększane do liczby odsetek są spotęgowane co roku. Ta suma ma wówczas 1 odejmowany od niego, aby wyprowadzić APY. Jest to skomplikowana formuła i istnieje wiele kalkulatorów APY online, jeśli nie masz dostępu do kalkulatora naukowego.
Aby uzyskać najlepsze oferty na swoje inwestycje, poszukaj stóp APY, które są wyższe niż stopy procentowe. Pamiętaj, że częstotliwość odsetek złożonych wzrośnie stawki. Jeśli to możliwe, chcesz znaleźć konta, które są codziennie związane, ponieważ dają one najwyższą wydajność. Należy również pamiętać, że APY komplikuje się, jeśli wypłacasz pieniądze z konta. APY rates presume that you’ll let the money sit for a year’s time without touching it. If you lower your savings account balance, you’ll lower your earnings for the year.