Jaka jest różnica między stopą procentową a roczną stopą procentową?
Stopa procentowa i roczna stopa procentowa (RRSO) to dwie różne rzeczy, choć są to terminy powiązane. Kiedy otworzysz konto oszczędnościowe, często otrzymasz obie liczby, zwykle wyrażone w procentach. Bank zazwyczaj podkreśla APY ponad stopę procentową. Jest to często wyższy procent, co oznacza, że rachunek przynosi większe oprocentowanie niż stopa procentowa.
Ustalenie stopy procentowej jest bardzo prostym równaniem. Powiedzmy, że bank oferuje 10% rocznego oprocentowania rachunku oszczędnościowego. Jeśli wpłacisz na konto bankowe 1000 USD (USD) na początku roku, zdrowy rozsądek i prosta matematyka podpowiadają, że na koniec roku będziesz mieć 1100 USD. Jest to poprawne tylko wtedy, gdy odsetki nie są łączone w ciągu roku. Jednak w większości przypadków odsetki są zwiększane co tydzień, codziennie lub co miesiąc. Gdy odsetki są powiększane częściej, roczna stopa procentowa jest wyższa.
Na przykład, jeśli Twoje odsetki są naliczane co miesiąc, co miesiąc dodawana będzie jedna dwunasta z 10% całego konta lub około 0,83% dodane. W pierwszym miesiącu zarabiałbyś 8,30 USD. W następnym miesiącu, kiedy odsetki zostaną ponownie powiększone, będziesz mieć 1008,30 USD, do którego zostanie zastosowana stawka miesięczna. Dodałbyś więc około 8,34 $ do swojego całkowitego salda. Im częściej zainteresowanie jest złożone, tym wyższa jest RRSO w miarę upływu roku. Pod warunkiem, że nie pozostawisz swoich pieniędzy przez rok, do końca roku RRSO wyniesie 10,471%, a ty będziesz mieć 1104,71 USD. Gdyby odsetki były naliczane codziennie, RRSO wyniósłaby 10,516%.
Wzór na obliczanie RRSO opiera się na stopie procentowej i liczbie składanych odsetek w ciągu roku. Stosuje się następującą formułę, w której x = liczba pomnożonych odsetek, a r = podana stopa procentowa:
(1 + r ÷ x) x - 1
Pod względem językowym RRSO wynosi 1 plus stopa procentowa podzielona przez liczbę przypadków, w których odsetki są sumowane w ciągu roku, i podwyższana do liczby razy, w których odsetki są sumowane w ciągu roku. Suma ta następnie odejmuje 1 od niej, aby wyliczyć RRSO. Jest to skomplikowana formuła i istnieje wiele kalkulatorów APY online, jeśli nie masz dostępu do kalkulatora naukowego.
Aby uzyskać najlepsze oferty na swoje inwestycje, poszukaj stawek RRSO, które są wyższe niż stopy procentowe. Pamiętaj, że częstotliwość naliczania odsetek podniesie stopy. Jeśli to możliwe, chcesz znaleźć konta, które łączą się codziennie, ponieważ dają one najwyższą wydajność. Pamiętaj również, że APY komplikuje się, jeśli wypłacisz pieniądze ze swojego konta. Stawki APY zakładają, że pozwolisz, aby pieniądze pozostały przez rok bez ich dotykania. Jeśli zmniejszysz saldo konta oszczędnościowego, obniżysz swoje zarobki za rok.