Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a ročním procentním výnosem?
Úroková sazba a roční procentní výnos (APY) jsou dvě různé věci, i když se jedná o související pojmy. Když si otevřete spořicí účet, často dostanete obě čísla, obvykle vyjádřená v procentech. Banka obvykle klade důraz na APY nad úrokovou sazbou. Jedná se často o vyšší procento, což znamená, že účet přináší vyšší úrok než úroková sazba.
Přijetí úrokové sazby je velmi jednoduchá rovnice. Řekněme, že banka nabízí 10% roční úrok na spořicím účtu. Pokud na začátek roku vložíte na bankovní účet 1 000 USD (USD), potom zdravý rozum a snadná matematika diktují, že budete mít na konci roku 1100 USD. To je přesné pouze v případě, že se úrok během roku nesestavuje. Ve většině případů je však úrok složen na týdenní, denní nebo měsíční bázi. Pokud je úrok složen častěji, roční procentní výnos je vyšší procento.
Pokud je například váš zájem složen měsíčně, každý měsíc byste měli k celkovému účtu přidat jednu dvanáctinu 10% nebo přidat přibližně 0,83% úrok. V prvním měsíci byste vydělali 8,30 USD. Příští měsíc, kdy bude váš úrok opět složen, budete mít 1008,30 $, na které se bude vztahovat měsíční sazba. Do celkového zůstatku byste tedy přidali asi 8,34 $. Čím častěji je zájem o složený, tím vyšší se APY stává s postupem roku. Pokud byste nechali své peníze po celý rok nedotčené, do konce roku by APY činil 10,471% a měli byste 1104,71 $. Pokud by byl úrok zvýšen denně, APY by byla 10,516%.
Vzorec pro výpočet APY je založen na úrokové sazbě a počtu opakovaných úroků za rok. Použije se následující vzorec, kde x = kolikrát je úrok složen a r = kótovaná úroková sazba:
(1 + r ÷ x) x - 1
Z jazykového hlediska je APY 1 plus úroková sazba dělená počtem případů, kdy je úrok složen ročně, a zvýšen na počet, kolikrát je úrok složen ročně. Tento součet pak od něj odečte 1, abychom odvodili APY. Je to komplikovaný vzorec a existuje mnoho APY kalkulaček online, pokud nemáte přístup k vědecké kalkulačce.
Chcete-li získat nejlepší nabídky svých investic, podívejte se na APY sazby, které jsou vyšší než úrokové sazby. Pamatujte, že frekvence složeného úroku zvýší sazby. Pokud je to možné, budete chtít najít účty, které se skládají denně, protože tyto produkty mají nejvyšší výnos. Nezapomeňte také, že APY se komplikuje, pokud vyberete peníze ze svého účtu. Ceny APY předpokládají, že peníze necháte sedět rok, aniž byste se jich dotkli. Pokud snížíte zůstatek na spořicím účtu, snížíte výdělky za daný rok.