Co dělá úvěrový upisovatel?

Úvěrový upisovatel je fyzická osoba zaměstnaná bankou nebo finanční společností, která má konečnou odpovědnost za schvalování nebo zamítání žádostí o úvěr. Předběžná rozhodnutí o schválení nebo odmítnutí půjčky často přijímá pracovník pověřený půjčkami, který žádost přijímá, nebo automatizovaný systém schvalování úvěrů, ale rozhodnutí obvykle nejsou konečná až poté, co upisovatel žádost přezkoumá. Pojistitelé musí zvážit možné zisky, které by nový úvěrový účet mohl generovat, s rizikem, že by dlužník mohl úvěr splácet.

Úvěrový upisovatel má obvykle zázemí v oblasti půjček nebo financování a někteří zkušení úvěrové úředníci přecházejí do rolí upisování úvěrů. Upisovatelé mají schvalovací limity a mohou kontrolovat pouze žádosti o půjčky, které jsou pro částky v rámci jejich úvěrové autority. Zkušený upisovatel úvěru může rozhodovat o velkých dolarových půjčkách, ale velké komerční půjčky obvykle přezkoumává tým upisovatelů a vedoucích pracovníků, nikoli pouze jeden jednotlivec.

Proces upisování obvykle začíná upisovatelem úvěru, který si objedná kopii úvěrové zprávy žadatele a zkontroluje, zda úvěrové skóre žadatele splňuje minimum požadované pro získání nároku na úvěr nebo jiný úvěrový produkt. Pojistitelé mohou udělit výjimky z minimálních požadavků na úvěr, pokud má žadatel polehčující okolnosti. Pojistitel také přezkoumává veškerou podpůrnou dokumentaci, která se týká finanční situace dlužníka, jako jsou kopie daňových přiznání a nedávné výplaty. Prostřednictvím zprávy o úvěru a dokladů o ověření výnosu je upisovatel schopen vypočítat výši dluhu (DTI) žadatele. Finanční společnosti mají stropy DTI a lidé s nadměrným zadlužením nemají nárok na další úvěr.

U žádostí o úvěry, které jsou zajištěny nějakou formou zajištění, musí upisovatel úvěru určit, zda zajištění má dostatečnou hodnotu k zajištění úvěru. Externí odhadci jsou najati k provádění hodnocení domů a komerčních nemovitostí a upisovatel zkontroluje zprávu odhadce, aby zajistil, že výše půjčky nepřesáhne hodnotu nemovitosti. Pojistitelé jsou také odpovědní za zajištění toho, že žádné právní záležitosti, jako například nezaplacené zástavní právo, nebrání věřiteli v zajištění půjčky proti zástavě, kterou dlužník zastaví. Po přezkoumání informací o dlužníkovi a zprávě o zajištění může upisovatel buď žádost schválit, odmítnout, nebo učinit protinabídku půjčky za menší částku.

Úvěrové úředníci a žadatelé mají právo odvolat se proti rozhodnutí upisovatele úvěru. Pokud lze učinit případ, že by rozhodnutí mělo být obráceno, musí původní upisovatel požádat vyšší upisovatele, aby žádost přezkoumal. Ve většině případů je rozhodnutí upisovatele o odvolání konečné a nelze jej napadnout.