Hva gjør en kredittforfatter?

En kredittforsikrer er en person ansatt i en bank eller et finansieringsselskap som har det ytterste ansvaret for å godkjenne eller avslå kredittsøknader. Foreløpige beslutninger om å godkjenne eller avslå et lån tas ofte av låneansvarlig som godtar søknaden eller av et automatisert kredittgodkjenningssystem, men beslutninger er vanligvis ikke endelige før etter at forsikringshaveren har gjennomgått søknaden. Underwriters må veie mulig fortjeneste som en ny kredittkonto kan generere mot risikoen for at låntaker kan misligholde lånet.

Vanligvis har en kredittgarandør en bakgrunn i utlån eller finansiering, og noen erfarne låneansvarlige går over i kredittforsikringsroller. Teglfarerne har godkjenningsgrenser, og kan bare gjennomgå lånesøknader som er for beløp innenfor deres utlånsmyndighet. En erfaren kredittforsikrer kan ta beslutninger om lån i store dollar, men store kommersielle lån blir normalt vurdert av et team av forsikringsselskaper og ledere i stedet for bare en person.

Forsikringsprosessen begynner normalt med at kredittgarandøren bestiller en kopi av søkerens kredittrapport og gjennomgår den for å se om søkerens kredittscore oppfyller det minimum som kreves for å kvalifisere for et lån eller et annet kredittprodukt. Undertegnere kan gjøre unntak fra minstekrav til kreditt dersom en søker har formildende omstendigheter. Underwriteren gjennomgår også all underlagsdokumentasjon som angår låntagers økonomiske situasjon, for eksempel kopier av selvangivelse og nylige lønnsslipper. Ved å bruke kredittrapporten og inntektsverifiseringsdokumentene kan forsikringsgiveren beregne søkerens gjeld til inntekt (DTI). Finansieringsselskaper har DTI-tak, og personer med for høyt gjeldsnivå er ikke kvalifisert for ekstra kreditt.

På lånesøknader som er sikret ved en eller annen form for sikkerhet, må kredittgarandøren avgjøre om sikkerheten har tilstrekkelig verdi for å sikre lånet. Det vurderes utvendige takstmenn for å foreta taksering av boliger og næringseiendommer, og forsikringsgiveren vurderer takstmannens rapport for å sikre at lånebeløpet ikke overstiger eiendomsverdien. Undertegnere er også ansvarlige for at ingen juridiske problemer, for eksempel ubetalte panterett, forhindrer utlåner fra å sikre seg et lån mot sikkerheten som låntaker pantsetter. Etter å ha gjennomgått låntakers informasjon og sikkerhetsrapporten, kan forsikringsselskapet enten godkjenne søknaden, avslå den eller gi et mot tilbud på et lån for et mindre beløp.

Låneansvarlige og søkere har rett til å anke avgjørelsen om kredittforsikrer. Hvis det kan tas en sak om at avgjørelsen skal omgjøres, må den opprinnelige forsikringsselskapet be en seniorselskaper om å gjennomgå søknaden. I de fleste tilfeller er seniorforsikringsvedtakets avgjørelse om anke endelig og kan ikke bestrides.