Cosa fa un sottoscrittore di credito?
Un sottoscrittore di credito è un individuo impiegato da una banca o una società finanziaria che ha la responsabilità finale di approvare o rifiutare le domande di credito. Le decisioni preliminari di approvare o rifiutare un prestito vengono spesso prese dall'ufficiale di prestito che accetta la domanda o da un sistema di approvazione del credito automatizzato, ma le decisioni in genere non sono definitive fino a quando il sottoscrittore non riesce la domanda. I sottoscrittori devono valutare i possibili profitti che un nuovo conto di credito potrebbe generare rispetto al rischio che il mutuatario possa inadempienza sul prestito.
In genere, un sottoscrittore del credito ha un background in prestiti o finanziamenti e alcuni ufficiali di prestito esperti passano nei ruoli sottoscrivi di credito. I sottoscrittori hanno limiti di approvazione e possono rivedere solo domande di prestito che sono per importi all'interno della loro autorità di prestito. Un sottoscrittore di credito esperto può prendere decisioni sui prestiti di grandi dollari, ma i grandi prestiti commerciali vengono normalmente rivisti da un team di sottoscrittori ed esecutives piuttosto che un solo individuo.
Il processo di sottoscrizione inizia normalmente con il sottoscrittore del credito che ordina una copia del rapporto di credito del richiedente e la revisione per vedere se il punteggio di credito del richiedente soddisfa il minimo richiesto per qualificarsi per un prestito o altro prodotto di credito. I sottoscrittori possono fare eccezioni ai requisiti di credito minimi se un richiedente ha circostanze attenuanti. Il sottoscrittore esamina anche tutta la documentazione di supporto relativa alla situazione finanziaria del mutuatario, come copie delle dichiarazioni dei redditi e recenti slip di retribuzione. Utilizzando il rapporto di credito e i documenti di verifica del reddito, il sottoscrittore è in grado di calcolare il livello debito a reddito del richiedente (DTI). Le società finanziarie hanno limiti DTI e le persone con livelli di debito eccessivi non sono ammissibili per un credito aggiuntivo.
sulle domande di prestito protette da una qualche forma di garanzia, il creditoUnderwriter deve determinare se la garanzia ha un valore sufficiente per garantire il prestito. I periti al di fuori sono assunti per condurre valutazioni di case e proprietà commerciali e il sottoscrittore esamina la relazione del perito per garantire che l'importo del prestito non superi il valore della proprietà. I sottoscrittori sono inoltre responsabili di garantire che nessuna questione legale, come i privilegi non retribuiti, impedisce al prestatore di garantire un prestito contro la garanzia impegnata dal mutuatario. Dopo aver esaminato le informazioni del mutuatario e il rapporto di garanzia, il sottoscrittore può approvare la domanda, rifiutarla o fare una contro offerta di un prestito per un importo inferiore.
I funzionari e i candidati prestiti hanno il diritto di presentare ricorso contro la decisione del sottoscrittore. Se si può presentare un caso che la decisione dovrebbe essere trasformata, il sottoscrittore originale deve chiedere a un sottoscrittore senior di rivedere la domanda. Nella maggior parte dei casi, la decisione del senior sottoscrittore su un appello è definitiva e cannessere contestato.