Cosa fa un sottoscrittore del credito?
Un sottoscrittore del credito è una persona assunta da una banca o società finanziaria che ha la responsabilità ultima di approvare o rifiutare le domande di credito. Le decisioni preliminari per l'approvazione o il rifiuto di un prestito sono spesso prese dall'ufficiale del prestito che accetta la domanda o da un sistema di approvazione del credito automatizzato, ma le decisioni non sono in genere definitive fino a quando il sottoscrittore non esamina la domanda. I sottoscrittori devono valutare i possibili profitti che un nuovo conto di credito potrebbe generare a fronte del rischio che il mutuatario possa inadempiere sul prestito.
In genere, un sottoscrittore di crediti ha una formazione nel settore dei prestiti o della finanza e alcuni funzionari di prestito esperti passano a ruoli di sottoscrizione di crediti. I sottoscrittori hanno limiti di approvazione e possono rivedere solo le domande di prestito relative a importi all'interno della loro autorità di prestito. Un sottoscrittore di credito esperto può prendere decisioni su prestiti in dollari di grandi dimensioni, ma i prestiti commerciali di grandi dimensioni sono normalmente rivisti da un team di sottoscrittori e dirigenti anziché da un solo individuo.
Il processo di sottoscrizione normalmente inizia con il sottoscrittore del credito che ordina una copia del rapporto di credito del richiedente e lo rivede per vedere se il punteggio di credito del richiedente soddisfa il minimo richiesto per qualificarsi per un prestito o altro prodotto di credito. I sottoscrittori possono fare eccezioni ai requisiti minimi di credito se un richiedente ha circostanze attenuanti. Il sottoscrittore esamina anche tutta la documentazione giustificativa relativa alla situazione finanziaria del debitore, come copie delle dichiarazioni dei redditi e buste paga recenti. Utilizzando il rapporto di credito e i documenti di verifica del reddito, il sottoscrittore è in grado di calcolare il livello debito / reddito del richiedente (DTI). Le società finanziarie hanno limiti DTI e le persone con livelli di debito eccessivi non sono idonee a ricevere credito aggiuntivo.
Sulle domande di prestito garantite da una qualche forma di garanzia, il sottoscrittore del credito deve determinare se la garanzia ha un valore sufficiente per garantire il prestito. I periti esterni vengono assunti per condurre valutazioni di abitazioni e proprietà commerciali e il sottoscrittore esamina il rapporto del perito per assicurarsi che l'importo del prestito non superi il valore della proprietà. I sottoscrittori hanno anche la responsabilità di garantire che nessun problema legale, come privilegi non pagati, impedisca al prestatore di garantire un prestito a fronte di garanzie reali da parte del mutuatario. Dopo aver esaminato le informazioni del mutuatario e il rapporto sulle garanzie, il sottoscrittore può approvare la domanda, rifiutarla o fare una controfferta di un prestito per un importo inferiore.
Funzionari di prestito e richiedenti hanno il diritto di presentare ricorso contro la decisione del sottoscrittore del credito. Se è possibile presentare una richiesta di rigiro della decisione, il sottoscrittore originale deve chiedere a un sottoscrittore senior di rivedere la domanda. Nella maggior parte dei casi, la decisione del sottoscrittore senior in merito a un ricorso è definitiva e non può essere contestata.