Hvad gør en kreditforsikrer?
En kreditforsikringsselskab er en person ansat i en bank eller et finansieringsselskab, der har det ultimative ansvar for at godkende eller afvise kreditansøgninger. Foreløbige beslutninger om at godkende eller afvise et lån træffes ofte af den låneansvarlige, der accepterer ansøgningen eller af et automatiseret kreditgodkendelsessystem, men beslutninger er typisk ikke endelige, før forsikringsmanden gennemgår ansøgningen. Forsikringsselskaberne skal veje det mulige overskud, som en ny kreditkonto kan generere mod risikoen for, at låntageren kan misligholde lånet.
En kreditforsikringsselskab har typisk en baggrund i udlån eller finansiering, og nogle erfarne låneansvarlige overgår til kreditforsikringsroller. Underwriters har godkendelsesgrænser og kan kun gennemgå låneansøgninger, der er for beløb inden for deres udlånsmyndighed. En erfaren kreditforsikringsselskab kan træffe beslutninger om store dollarlån, men store kommercielle lån gennemgås normalt af et team af forsikringsselskaber og ledere snarere end kun en enkeltperson.
Forsikringsprocessen begynder normalt med, at kreditforsikringsselskabet bestiller en kopi af ansøgerens kreditrapport og gennemgår den for at se, om ansøgerens kreditværdighed opfylder det minimum, der kræves for at kvalificere sig til et lån eller et andet kreditprodukt. Forsikringsselskaber kan gøre undtagelser fra minimumskrav til kredit, hvis en ansøger har formildende omstændigheder. Forsikringsselskabet gennemgår også al den underliggende dokumentation, der vedrører låntagers økonomiske situation, såsom kopier af selvangivelser og nylige lønsedler. Ved at bruge kreditrapporten og indkomstverifikationsdokumenterne er forsikringsselskabet i stand til at beregne ansøgerens gæld til indkomst (DTI). Finansieringsselskaber har DTI-cap, og personer med for høje gældsniveauer er ikke berettigede til yderligere kredit.
Ved låneansøgninger, der er sikret ved en form for sikkerhedsstillelse, skal kreditmægleren afgøre, om sikkerheden har tilstrækkelig værdi til at sikre lånet. Udenlandske vurderere ansættes for at foretage vurderinger af boliger og erhvervsejendomme, og forsikringsselskabet gennemgår takstmannens rapport for at sikre, at lånebeløbet ikke overstiger ejendommens værdi. Forsikringsselskaberne er også ansvarlige for at sikre, at ingen juridiske problemer, såsom ubetalte pantelån, forhindrer långiveren i at sikre et lån mod den sikkerhed, der lånes af låntageren. Efter at have gennemgået låntagers oplysninger og sikkerhedsrapporten, kan forsikringsselskabet enten godkende ansøgningen, afvise den eller fremsætte et modbud på et lån til et mindre beløb.
Låneansatte og ansøgere har ret til at appellere afgørelsen om kreditforsikringsagent. Hvis der kan sættes en sag om, at beslutningen skal vendes, skal den oprindelige forsikringsselskab bede en seniorforsikrer om at gennemgå ansøgningen. I de fleste tilfælde er seniorselskabets beslutning om en appel endelig og kan ikke bestrides.