Hvad gør en kreditforsikring?
En kreditforsikring er en person, der er ansat i en bank- eller finansfirma, der har det ultimative ansvar for at godkende eller afvise kreditansøgninger. Foreløbige beslutninger om at godkende eller afvise et lån træffes ofte af låneansvarlig, der accepterer ansøgningen eller af et automatiseret kreditgodkendelsessystem, men beslutninger er typisk ikke endelige før efter, at forsikringsselskabet gennemgår ansøgningen. Underwriters er nødt til at veje de mulige overskud, som en ny kreditkonto kunne generere mod risikoen for, at låntageren kunne misligholde lånet.
Typisk har en kreditforsikring en baggrund i udlån eller finansiering, og nogle erfarne låneansvarlige overgår til kreditforsikringsroller. Underwriters har godkendelsesgrænser og kan kun gennemgå låneansøgninger, der er for beløb inden for deres udlånsmyndighed. En erfaren kreditforsikring kan træffe beslutninger om store dollarlån, men store kommercielle lån gennemgås normalt af et team af forsikringsselskaber og eksekutives snarere end kun et individ.
Underwriting -processen begynder normalt med den kreditforsikring, der bestiller en kopi af ansøgerens kreditrapport og gennemgår den for at se, om ansøgerens kredit score opfylder det minimum, der kræves for at kvalificere sig til et lån eller et andet kreditprodukt. Underwriters kan gøre undtagelser fra minimumskrav til kredit, hvis en ansøger har formildende omstændigheder. Underwriteren gennemgår også al den understøttende dokumentation, der vedrører låntagers økonomiske situation, såsom kopier af selvangivelser og nylige lønningsglip. Ved at bruge kreditrapporten og indkomstverifikationsdokumenterne er forsikringsselskabet i stand til at beregne ansøgerens gæld til indkomst (DTI) niveau. Finansieringsselskaber har DTI -kasketter, og personer med overdreven gældsniveauer er ikke berettigede til yderligere kredit.
På låneansøgninger, der er sikret af en eller anden form for sikkerhed, kreditUnderwriter er nødt til at afgøre, om kollateralen har tilstrækkelig værdi til at sikre lånet. Udenfor bedømmere ansættes til at gennemføre vurderinger af hjem og kommercielle ejendomme, og forsikringsselskabet gennemgår bedømmerrapporten for at sikre, at lånebeløbet ikke overstiger ejendomsværdien. Underwriters er også ansvarlige for at sikre, at der ikke er nogen juridiske problemer, såsom ubetalte panterettigheder, forhindrer långiveren i at sikre et lån mod den sikkerhed, der bliver pantsat af låntageren. Efter at have gennemgået låntagers oplysninger og sikkerhedsrapporten, kan forsikringsselskabet enten godkende ansøgningen, afvise den eller give et mod tilbud om et lån til et mindre beløb.
Låneansvarlige og ansøgere har ret til at appellere kreditforsikringens beslutning. Hvis der kan træffes en sag om, at beslutningen skal vendes, skal den originale forsikringsselskab bede en senior forsikringsselskab om at gennemgå ansøgningen. I de fleste tilfælde er seniorforsikringens beslutning om en appel endelig, og CannOT omstrides.