Que fait un assureur de crédit?
Un souscripteur de crédit est une personne employée par une banque ou une société de financement qui a la responsabilité ultime d’approuver ou de refuser les demandes de crédit. Les décisions préliminaires d'approbation ou de refus d'un prêt sont souvent prises par l'agent de crédit qui accepte la demande ou par un système automatisé d'approbation de crédit, mais les décisions ne sont généralement définitives qu'après que le souscripteur a examiné la demande. Les souscripteurs doivent soupeser les bénéfices éventuels qu'un nouveau compte de crédit pourrait générer par rapport au risque de défaillance de l'emprunteur sur le prêt.
En règle générale, un souscripteur de crédit a des antécédents en matière de prêt ou de financement, et certains agents de crédit expérimentés passent à des fonctions de souscription de crédit. Les preneurs fermes ont des limites d’approbation et ne peuvent examiner que les demandes de prêt dont le montant correspond à leur autorisation de prêt. Un souscripteur de crédit expérimenté peut prendre des décisions sur les prêts en dollars élevés, mais les prêts commerciaux importants sont normalement examinés par une équipe de souscripteurs et de dirigeants plutôt que par un seul individu.
Le processus de souscription commence normalement par la demande de souscription du rapport de solvabilité du demandeur par le souscripteur et son examen pour voir si sa cote de crédit correspond au minimum requis pour pouvoir prétendre à un prêt ou à un autre produit de crédit. Les preneurs fermes peuvent prévoir des exceptions aux exigences minimales en matière de crédit si le demandeur dispose de circonstances atténuantes. Le souscripteur examine également tous les documents justificatifs liés à la situation financière de l'emprunteur, tels que les copies des déclarations de revenus et les dernières fiches de paie. En utilisant le rapport de solvabilité et les documents de vérification du revenu, le souscripteur est en mesure de calculer le niveau d'endettement du demandeur. Les sociétés de financement ont des plafonds DTI et les personnes ayant un niveau d'endettement excessif ne sont pas éligibles pour un crédit supplémentaire.
Sur les demandes de prêt garanties par une forme de garantie, le souscripteur doit déterminer si la garantie a une valeur suffisante pour garantir le prêt. Des évaluateurs externes sont embauchés pour effectuer des évaluations de logements et de propriétés commerciales, et le souscripteur examine le rapport de l'évaluateur pour s'assurer que le montant du prêt ne dépasse pas la valeur de la propriété. Les souscripteurs sont également tenus de veiller à ce qu'aucune question juridique, telle que les privilèges impayés, n'empêche le prêteur de garantir un prêt contre la garantie mise en gage par l'emprunteur. Après avoir examiné les informations de l'emprunteur et le rapport de garantie, le souscripteur peut soit approuver la demande, la refuser ou faire une contre-offre d'un prêt d'un montant inférieur.
Les agents de crédit et les demandeurs ont le droit de faire appel de la décision du souscripteur. Si l'on peut plaider que la décision doit être annulée, le souscripteur d'origine doit demander à un souscripteur principal d'examiner la demande. Dans la plupart des cas, la décision du souscripteur principal en appel est finale et sans appel.