Was macht ein Credit Underwriter?
Ein Kreditversicherer ist eine Person, die bei einer Bank oder einem Finanzunternehmen angestellt ist und die letztendlich die Verantwortung hat, Kreditanträge zu genehmigen oder abzulehnen. Vorentscheidungen zur Genehmigung oder Ablehnung eines Kredits werden häufig vom Kreditbeauftragten getroffen, der den Antrag annimmt, oder von einem automatisierten Kreditgenehmigungssystem. Entscheidungen sind jedoch in der Regel erst endgültig, nachdem der Underwriter den Antrag geprüft hat. Die Underwriter müssen die möglichen Gewinne, die ein neues Kreditkonto erzielen könnte, gegen das Risiko abwägen, dass der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät.
In der Regel hat ein Kreditversicherer einen Hintergrund in der Kreditvergabe oder Finanzierung, und einige erfahrene Kreditsachbearbeiter wechseln in die Rolle des Kreditversicherers. Underwriter verfügen über Genehmigungsgrenzen und können nur Kreditanträge prüfen, die sich auf Beträge innerhalb ihrer Kreditvergabebehörde beziehen. Ein erfahrener Kreditversicherer kann Entscheidungen über große Dollarkredite treffen, aber große kommerzielle Kredite werden normalerweise nicht nur von einer Person, sondern von einem Team von Versicherern und Führungskräften geprüft.
Der Zeichnungsprozess beginnt normalerweise damit, dass der Kreditversicherer eine Kopie der Kreditauskunft des Antragstellers bestellt und diese prüft, um festzustellen, ob die Kreditwürdigkeit des Antragstellers den Mindestanforderungen entspricht, um sich für ein Darlehen oder ein anderes Kreditprodukt zu qualifizieren. Underwriter können Ausnahmen von den Mindestkreditanforderungen machen, wenn ein Antragsteller mildernde Umstände hat. Der Underwriter überprüft auch alle Belege, die sich auf die finanzielle Situation des Kreditnehmers beziehen, wie z. B. Kopien von Steuererklärungen und aktuelle Gehaltsabrechnungen. Mithilfe des Kreditberichts und der Einkommensüberprüfungsdokumente kann der Underwriter das Debt-to-Income-Niveau (DTI) des Antragstellers berechnen. Finanzunternehmen haben DTI-Obergrenzen, und Personen mit überhöhter Verschuldung haben keinen Anspruch auf zusätzliche Kredite.
Bei Kreditanträgen, die durch eine Form von Sicherheiten besichert sind, muss der Kreditversicherer feststellen, ob die Sicherheiten einen ausreichenden Wert für die Besicherung des Kredits haben. Externe Gutachter werden mit der Bewertung von Häusern und Gewerbeimmobilien beauftragt, und der Versicherer überprüft den Gutachterbericht, um sicherzustellen, dass der Darlehensbetrag den Immobilienwert nicht überschreitet. Die Underwriter sind auch dafür verantwortlich, dass keine rechtlichen Probleme wie nicht bezahlte Grundpfandrechte den Kreditgeber daran hindern, ein Darlehen gegen die vom Kreditnehmer verpfändeten Sicherheiten zu besichern. Nach Prüfung der Informationen des Kreditnehmers und des Sicherheitenberichts kann der Versicherer den Antrag entweder genehmigen, ablehnen oder ein Gegenangebot für einen Kredit in geringerem Umfang unterbreiten.
Kreditsachbearbeiter und Antragsteller haben das Recht, gegen die Entscheidung des Kreditversicherers Einspruch einzulegen. Wenn der Fall eintreten kann, dass die Entscheidung umgedreht werden sollte, muss der ursprüngliche Versicherer einen leitenden Versicherer bitten, den Antrag zu prüfen. In den meisten Fällen ist die Entscheidung des Senior Underwriters über eine Beschwerde endgültig und kann nicht angefochten werden.