Vad gör en kreditförsäkrare?
En kreditgarant är en person som är anställd i en bank eller ett finansföretag som har det yttersta ansvaret för att godkänna eller avslå kreditansökningar. Preliminära beslut om att godkänna eller avslå ett lån fattas ofta av den låneombud som accepterar ansökan eller av ett automatiserat kreditgodkännandesystem, men beslut är vanligtvis inte slutgiltigt förrän efter att försäkringsgivaren har granskat ansökan. Försäkringsgivare måste väga de möjliga vinsterna som ett nytt kreditkonto kan generera mot risken att låntagaren skulle kunna förlåta lånet.
Vanligtvis har en kreditförsäkrare en bakgrund i utlåning eller finansiering, och vissa erfarna låneförmedlare övergår till kreditförsäkringsroller. Garantier har godkännandegränser och kan endast granska låneansökningar som är för belopp inom deras utlåningsmyndighet. En erfaren kreditgarant kan fatta beslut om lån i stora dollar, men stora kommersiella lån granskas normalt av ett team av försäkringsgivare och chefer snarare än bara en individ.
Försäkringsprocessen börjar normalt med att kreditförsäkraren beställer en kopia av den sökandes kreditrapport och granskar den för att se om den sökandes kreditpoäng uppfyller det minimum som krävs för att kvalificera sig för ett lån eller annan kreditprodukt. Försäkringsgivare kan göra undantag från minimikrav på kredit om en sökande har förmildrande omständigheter. Försäkringsgivaren granskar också all underlag som hänför sig till låntagarens ekonomiska situation, till exempel kopior av skattedeklarationer och senaste lönesedlar. Genom att använda kreditrapporten och inkomstverifieringsdokumenten kan försäkringsgivaren beräkna sökandens skuld-till-inkomstnivå (DTI). Finansföretag har DTI-kepsar, och personer med överdrivna skuldnivåer är inte berättigade till ytterligare kredit.
På låneapplikationer som är säkrade genom någon form av säkerhet måste kreditgarantin bestämma om säkerheten har tillräckligt värde för att säkra lånet. Utvärderare hyrs in för att bedöma bostäder och kommersiella fastigheter, och försäkringsgivaren granskar bedömarens rapport för att se till att lånebeloppet inte överstiger fastighetsvärdet. Försäkringsgivarna ansvarar också för att inga juridiska frågor, såsom obetalda lån, hindrar långivaren från att säkra ett lån mot säkerheten som låntagaren ställer. Efter att ha granskat låntagarens information och säkerhetsrapporten kan försäkringsgivaren antingen godkänna ansökan, avslå den eller göra ett mot erbjudande om ett lån för ett mindre belopp.
Låneombud och sökande har rätt att överklaga kreditförsäkrings beslut. Om ett fall kan göras om att beslutet bör vändas måste den ursprungliga försäkringsgivaren be en äldre försäkringsgivare om att granska ansökan. I de flesta fall är den äldre försäkringsgivarens beslut om överklagande slutgiltig och kan inte ifrågasättas.