Vad gör en kreditförsäkringsgivare?

A Credit Underwriter är en person som är anställd av ett bank- eller finansföretag som har det ultimata ansvaret för att godkänna eller avslå kreditansökningar. Preliminära beslut om att godkänna eller avslå ett lån fattas ofta av låneansvarig som accepterar ansökan eller av ett automatiserat kreditgodkännande -system, men beslut är vanligtvis inte slutgiltiga förrän efter att underwriter har granskat ansökan. Underwriters måste väga de möjliga vinster som ett nytt kreditkonto skulle kunna generera mot risken att låntagaren kan standard för lånet.

Vanligtvis har en kreditförsäkringsgivare en bakgrund i utlåning eller finansiering, och vissa erfarna låneansvariga övergångar till kreditförsäkringsroller. Underwriters har godkännandegränser och kan endast granska låneansökningar som är för belopp inom deras utlåningsmyndighet. En erfaren kreditförsäkringsgivare kan fatta beslut om stora dollarlån, men stora kommersiella lån granskas normalt av ett team av försäkringsgivare och exekutivär snarare än bara en individ.

Underwriting -processen börjar normalt med att kreditförsäkringsgivaren beställer en kopia av den sökandes kreditrapport och granskar den för att se om den sökandes kreditpoäng uppfyller det minsta som krävs för att kvalificera sig för ett lån eller annan kreditprodukt. Underwriters kan göra undantag för minimikrav för kredit om en sökande har förmildrande omständigheter. Underwriter granskar också all stöddokumentation som hänför sig till låntagarens ekonomiska situation, till exempel kopior av skattedeklarationer och senaste löneslips. Genom att använda kreditrapporten och inkomstverifieringsdokumenten kan försäkringsgivaren beräkna den sökandes skuld-till-inkomstnivå (DTI). Finansföretag har DTI -kepsar, och personer med överdrivna skuldnivåer är inte berättigade till ytterligare kredit.

Om låneansökningar som är säkrade av någon form av säkerheter, kreditenUnderwriter måste avgöra om säkerheten har tillräckligt med värde för att säkra lånet. Utvärderare anställs för att utföra bedömningar av bostäder och kommersiella fastigheter, och försäkringsgivaren granskar värderingsrapporten för att säkerställa att lånebeloppet inte överstiger fastighetsvärdet. Underwriters ansvarar också för att inga juridiska frågor, till exempel obetalda panterätt, förhindrar att långivaren säkrar ett lån mot säkerheten som låntagaren pantsatt. Efter att ha granskat låntagarens information och säkerhetsrapporten kan underwritaren antingen godkänna ansökan, avslå den eller göra ett moterbjudande av ett lån för ett mindre belopp.

Låneansvariga och sökande har rätt att överklaga kreditförsäkringsbeslutet. Om ett ärende kan fattas om att beslutet ska vara över vänt, måste den ursprungliga försäkringsgivaren be en senior försäkringsgivare att granska ansökan. I de flesta fall är seniorförsäkringsgivarens beslut om överklagande slutgiltigt och kaninte ifrågasätts.