Co robi Underwriter kredytowy?
Gwarantem kredytu jest osoba zatrudniona przez bank lub spółkę finansową, która ponosi ostateczną odpowiedzialność za zatwierdzanie lub odrzucanie wniosków kredytowych. Wstępne decyzje o zatwierdzeniu lub odrzuceniu pożyczki są często podejmowane przez urzędnika udzielającego pożyczki, który przyjmuje wniosek lub zautomatyzowany system zatwierdzania kredytu, ale zazwyczaj decyzje nie są ostateczne, dopóki ubezpieczyciel nie dokona przeglądu wniosku. Ubezpieczyciele muszą wyważyć potencjalne zyski, które może wygenerować nowy rachunek kredytowy, z ryzykiem, że pożyczkobiorca nie wywiąże się z pożyczki.
Zazwyczaj ubezpieczyciel kredytowy ma doświadczenie w udzielaniu pożyczek lub finansów, a niektórzy doświadczeni pożyczkodawcy przechodzą na role gwarantowania kredytu. Ubezpieczyciele mają limity zatwierdzania i mogą przeglądać wyłącznie wnioski o pożyczkę, które dotyczą kwot w ramach ich instytucji pożyczkowej. Doświadczony kredytodawca może podejmować decyzje dotyczące dużych pożyczek w dolarach, ale duże pożyczki komercyjne są zwykle weryfikowane przez zespół ubezpieczycieli i kierowników, a nie tylko przez jedną osobę.
Proces subemisji zwykle rozpoczyna się od gwaranta kredytu, który zamawia kopię raportu kredytowego wnioskodawcy i sprawdza go, aby sprawdzić, czy ocena kredytowa wnioskodawcy spełnia minimum wymagane do zakwalifikowania się do kredytu lub innego produktu kredytowego. Ubezpieczyciele mogą zrobić wyjątek od minimalnych wymogów kredytowych, jeśli wnioskodawca ma okoliczności łagodzące. Ubezpieczyciel dokonuje również przeglądu całej dokumentacji potwierdzającej sytuację finansową pożyczkobiorcy, takiej jak kopie deklaracji podatkowych i ostatnie odcinki wypłaty. Korzystając z raportu kredytowego i dokumentów weryfikujących dochód, ubezpieczyciel jest w stanie obliczyć poziom zadłużenia wnioskodawcy (DTI). Firmy finansowe mają ograniczenia DTI, a osoby o nadmiernym zadłużeniu nie kwalifikują się do dodatkowego kredytu.
W przypadku wniosków o pożyczkę, które są zabezpieczone jakąś formą zabezpieczenia, gwarant kredytowy musi ustalić, czy zabezpieczenie ma wystarczającą wartość do zabezpieczenia pożyczki. Zewnętrzni rzeczoznawcy są zatrudniani do przeprowadzania wycen domów i nieruchomości komercyjnych, a gwarant dokonuje przeglądu raportu rzeczoznawcy, aby upewnić się, że kwota pożyczki nie przekracza wartości nieruchomości. Ubezpieczyciele są również odpowiedzialni za dopilnowanie, aby żadne kwestie prawne, takie jak niezapłacone zastawy, nie uniemożliwiały pożyczkodawcy zabezpieczenia pożyczki przed zastawem zabezpieczenia przez pożyczkobiorcę. Po zapoznaniu się z informacjami pożyczkobiorcy i raportem o zabezpieczeniu ubezpieczyciel może albo zatwierdzić wniosek, odrzucić go lub złożyć kontrofertę pożyczki na mniejszą kwotę.
Urzędnicy ds. Pożyczek i wnioskodawcy mają prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela kredytu. Jeżeli można podjąć decyzję o odwróceniu decyzji, pierwotny ubezpieczyciel musi poprosić ubezpieczyciela wyższego szczebla o rozpatrzenie wniosku. W większości przypadków decyzja subemitenta w sprawie odwołania jest ostateczna i nie może być kwestionowana.