Wat doet een kredietverzekeraar?

Een kredietverzekeraar is een persoon in dienst van een bank of financieringsmaatschappij die de uiteindelijke verantwoordelijkheid heeft om kredietaanvragen goed te keuren of af te wijzen. Voorlopige beslissingen om een ​​lening goed te keuren of te weigeren, worden vaak genomen door de leningsfunctionaris die de aanvraag accepteert of door een geautomatiseerd kredietgoedkeuringssysteem, maar beslissingen zijn meestal pas definitief nadat de underwriter de aanvraag heeft beoordeeld. Underwriters moeten de mogelijke winst die een nieuwe kredietrekening zou kunnen genereren, afwegen tegen het risico dat de kredietnemer in gebreke blijft met de lening.

Doorgaans heeft een kredietverzeke- raar een achtergrond in kredietverlening of financiering, en sommige ervaren kredietfunctionarissen gaan over in kredietverzeke- ringsrekeningen. Underwriters hebben goedkeuringslimieten en kunnen alleen aanvragen voor leningen bekijken die betrekking hebben op bedragen die onder hun leningsautoriteit vallen. Een ervaren kredietverzekeraar kan beslissingen nemen over grote leningen in dollars, maar grote commerciële leningen worden normaal beoordeeld door een team van verzekeraars en leidinggevenden in plaats van slechts één persoon.

Het acceptatieproces begint normaal gesproken met het feit dat de kredietverzeke- raar een kopie van het kredietrapport van de aanvrager bestelt en controleert of de kredietscore van de aanvrager voldoet aan het vereiste minimum om in aanmerking te komen voor een lening of ander kredietproduct. Underwriters kunnen uitzonderingen maken op minimale kredietvereisten als een aanvrager verzachtende omstandigheden heeft. De underwriter beoordeelt ook alle ondersteunende documentatie die betrekking heeft op de financiële situatie van de kredietnemer, zoals kopieën van belastingaangiften en recente loonstroken. Door het kredietrapport en de inkomensverificatiedocumenten te gebruiken, kan de verzekeringnemer het niveau van de schuldenlast van de aanvrager (DTI) berekenen. Financieringsmaatschappijen hebben DTI-limieten en mensen met buitensporige schulden komen niet in aanmerking voor extra krediet.

Bij leningsaanvragen die door een vorm van onderpand worden gedekt, moet de kredietverzekeraar bepalen of het onderpand voldoende waarde heeft om de lening te beveiligen. Externe taxateurs worden ingehuurd om taxaties van huizen en commercieel onroerend goed uit te voeren, en de underwriter beoordeelt het rapport van de taxateur om ervoor te zorgen dat het geleende bedrag de waarde van het onroerend goed niet overschrijdt. Underwriters zijn ook verantwoordelijk om ervoor te zorgen dat geen juridische kwesties, zoals onbetaalde pandrechten, voorkomen dat de geldschieter een lening afsluit tegen het onderpand dat door de kredietnemer wordt verpand. Na de informatie van de kredietnemer en het onderpandrapport te hebben beoordeeld, kan de underwriter de aanvraag goedkeuren, afwijzen of een tegenbod van een lening voor een kleiner bedrag doen.

Leningfunctionarissen en aanvragers hebben het recht om in beroep te gaan tegen de beslissing van de kredietverzekeraar. Als een geval kan worden gemaakt dat de beslissing moet worden omgedraaid, moet de oorspronkelijke underwriter een senior underwriter vragen om de aanvraag te herzien. In de meeste gevallen is de beslissing van de senior underwriter op een beroep definitief en kan niet worden betwist.