Co se stane, když překročím kreditní limit?

Když překročíte svůj kreditní limit, obvykle se stanou dvě věci. Nejprve nebudete moci tento konkrétní kreditní účet použít, dokud nedojde ke snížení nevyrovnaného zůstatku pod kreditní limit, a to buď zaplacením zůstatku nebo zvýšením úvěrového limitu. Za druhé, na váš kreditní účet bude účtován poplatek za překročení limitu. V závislosti na vydavateli úvěru a smlouvě o úvěru existují dvě další možnosti. Je pravděpodobné, že se vaše úroková sazba může někdy dramaticky zvýšit, a váš vydavatel úvěru může nahlásit vaši přestupek jedné nebo více společnostem, které podávají zprávy, i když se to pořád nestane.

Tradičně, když si zákazníci otevřou kreditní účet ve společnosti, ať už se jedná o kreditní kartu nebo účet dobrý pouze v konkrétním obchodě nebo řetězci obchodů, vydavatel úvěru stanoví limit na výši úvěru, který bude rozšířen. Tomu se říká kreditní limit. Historicky, kdykoli spotřebitel úvěru použil k nákupu úvěrový účet, prodávající by se obrátil na emitenta úvěru a požádal o schválení, které bylo uděleno, pokud byl účet v dobrém stavu a nákup by nevtlačil zbývající zůstatek nad úvěrový limit . Pokud by nákup vedl k překročení zůstatku nad úvěrovým limitem, schválení by bylo odmítnuto. Jediným způsobem, jak by mohl účet překročit kreditní limit, bylo, kdyby měsíční poplatky za služby a úroky, když byly přidány k neuhrazenému zůstatku, posunuly zůstatek na účtu nad kreditní limit před přijetím měsíční platby.

Praxe se však postupně změnila na schvalování kreditních nákupů, pokud byl účet v dobrém stavu a zůstatek před poplatkem byl pod úvěrovým limitem, bez ohledu na to, jaký bude zůstatek po poplatku. Tato úprava standardní praxe byla výhodou pro spotřebitele úvěrů a výhoda pro vydavatele úvěrů: za každý takový souhlas byl vytvořen poplatek za překročení limitu. Emitenti úvěrů a někteří spotřebitelé tuto praxi podporovali z důvodu ubytování spotřebitelů; spotřebitelé zastánci proti tomu z důvodu dodatečných nákladů uložených spotřebitelům, aniž by je nejprve upozornili, že by schválení vyvolalo poplatek za překročení úvěru. Úvěrové účty spotřebitelů mohou také překročit úvěrový limit, pokud vydavatel úvěru sníží úvěrový limit na úroveň pod nesplaceným zůstatkem, což je neobvyklá, ale ne neslýchaná událost.

Emitenti úvěrů obvykle neohlašují nadlimitní výskyty agenturám poskytujícím úvěry, ale vykazují neuhrazený zůstatek a aktuální kreditní limit, což potenciálnímu emitentovi úvěru usnadní, aby zjistil, že spotřebitel překročil kreditní limit. . Další věcí, kterou udělají, je zvýšení úrokové sazby, často dramatickými částkami až dvojnásobkem původní úrokové sazby. To je další položka, která se zobrazí ve zprávě o spotřebitelském úvěru, a mohla by přimět ostatní vydavatele úvěru, aby sami podnikli nepříznivé kroky. Mnoho úvěrových smluv zahrnuje ustanovení, která emitentovi úvěru umožňují zvýšit úrokové sazby, pokud kterýkoli jiný emitent úvěru podnikne represivní opatření.

Pokud překročíte kreditní limit, můžete se poplatku vyhnout dvěma způsoby. Prvním z nich je provedení platby přímo emitentovi v den, kdy je limit překročen, protože zůstatky jsou kontrolovány až na konci podnikání. Druhým je kontaktovat emitenta úvěru a požádat o zvýšení úvěrového limitu. Čím je zákazník důvěryhodnější, tím je větší šance, že této žádosti bude vyhověno.

Spotřebitelům se doporučuje, aby monitorovali své využívání úvěrů. Zpravidla se úvěrové skóre začíná snižovat, jakmile se skutečně použije více než třetina dostupného úvěru spotřebitele. Je proto nepředvídatelné, aby si zákazníci nechali zůstatek svých kreditních zůstatků dokonce přiblížit svůj úvěrový limit.