Cosa succede se vado oltre il limite di credito?
Due cose accadono, in genere, quando si supera il limite di credito. Innanzitutto, non sarai in grado di utilizzare quel particolare conto di credito fino a quando il saldo non viene portato al di sotto del limite di credito, pagando il saldo o aumentando il limite di credito. In secondo luogo, al tuo conto di credito verrà addebitata una commissione di limite di credito superiore. Esistono altre due possibilità, a seconda dell'emittente del credito e del contratto di credito. È molto probabile che il tuo tasso di interesse possa aumentare, a volte in modo drammatico, e che l'emittente del tuo credito possa segnalare la tua trasgressione a una o più società di segnalazione del credito, sebbene ciò non accada sempre.
Tradizionalmente, quando i consumatori aprono un conto di credito con una società, che si tratti di una carta di credito o di un conto valido solo all'interno di un determinato negozio o catena di negozi, l'emittente del credito pone un limite all'importo del credito che verrà esteso. Questo è chiamato limite di credito. Storicamente, ogni volta che un consumatore di credito utilizzava un conto di credito per effettuare un acquisto, il fornitore contattava l'emittente del credito e chiedeva l'approvazione, che veniva concessa se il conto era in regola e l'acquisto non spingeva il saldo residuo oltre il limite di credito . Se l'acquisto comporterebbe che il saldo superi il limite di credito, l'approvazione verrebbe negata. L'unico modo in cui un conto poteva superare il limite di credito era se gli addebiti mensili di servizio e interessi, se aggiunti a un saldo in sospeso, spingessero il saldo del conto oltre il limite di credito prima di ricevere il pagamento mensile.
La pratica è gradualmente cambiata, tuttavia, in quella di approvare gli acquisti di credito fintanto che il conto era in regola e il saldo prima dell'addebito era inferiore al limite di credito, indipendentemente da quale sarebbe il saldo dopo l'addebito. L'adeguamento alla prassi standard è stato un vantaggio per i consumatori di crediti e un vantaggio per gli emittenti di credito: ogni approvazione di questo tipo ha generato una commissione di limite di credito superiore. Gli emittenti di credito e alcuni consumatori hanno sostenuto questa pratica a causa della sistemazione dei consumatori; i sostenitori dei consumatori si sono opposti a causa dei costi aggiuntivi imposti ai consumatori senza prima avvisarli che l'approvazione avrebbe comportato un addebito di limite di credito. I conti di credito dei consumatori possono anche superare il limite di credito quando l'emittente del credito riduce il limite di credito a un livello inferiore al saldo dovuto, un evento non comune ma non inaudito.
Gli emittenti di credito generalmente non segnalano eventi oltre il limite alle agenzie di segnalazione del credito, ma segnalano il saldo in essere e l'attuale limite di credito, rendendo facile per un potenziale emittente di credito vedere che il consumatore ha superato il limite di credito . Un'altra cosa che faranno è aumentare il tasso di interesse, spesso con importi drammatici fino al doppio del tasso di interesse originale. Questo è un altro elemento che verrà visualizzato nel rapporto di credito di un consumatore e potrebbe indurre altri emittenti di credito a intraprendere azioni avverse. Molti contratti di credito includono disposizioni che consentono all'emittente del credito di aumentare i tassi di interesse se qualsiasi altro emittente del credito intraprende un'azione punitiva.
Esistono due modi per evitare un addebito se si supera il limite di credito. Il primo è quello di effettuare un pagamento direttamente all'emittente il giorno in cui viene superato il limite, poiché i saldi vengono riesaminati solo a fine attività. Il secondo è contattare l'emittente del credito e richiedere un aumento del limite di credito. Più un cliente è degno di credito, maggiori sono le possibilità che questa richiesta venga accolta.
Si consiglia ai consumatori di monitorare l'utilizzo del credito. Di norma, i punteggi di credito iniziano a diminuire una volta più di un terzo del credito disponibile di un consumatore viene effettivamente utilizzato. Pertanto, è sconsigliabile per i consumatori lasciare che i loro saldi creditizi si avvicinino al limite di credito.