Wat gebeurt er als ik de kredietlimiet overschrijd?
Er gebeuren meestal twee dingen wanneer u uw kredietlimiet overschrijdt. Ten eerste kunt u die bepaalde kredietaccount niet gebruiken totdat het uitstaande saldo onder de kredietlimiet wordt gebracht, hetzij door het saldo te betalen of de kredietlimiet te verhogen. Ten tweede worden er kosten in rekening gebracht voor uw kredietlimiet. Er zijn twee andere mogelijkheden, afhankelijk van uw kredietverstrekker en de kredietovereenkomst. De kans is groot dat uw rentetarief stijgt, soms dramatisch, en uw kredietverstrekker kan uw overtreding melden aan een of meer van de kredietrapporterende bedrijven, hoewel dit niet altijd gebeurt.
Traditioneel, wanneer consumenten een kredietrekening openen bij een bedrijf, of het nu een creditcard of een accountgoed is alleen binnen een bepaalde winkel of winkelketen, stelt de kredietverstrekker een limiet op de hoeveelheid krediet die zal worden verlengd. Dit wordt de kredietlimiet genoemd. Historisch gezien, wanneer een kredietconsument een kredietaccount gebruikte om een aankoop te doen, zou de verkoper contact opnemen met de kredietverstrekker en goedkeuring vragen, die werd verleend als de account een goede reputatie had en de aankoop het uitstaande saldo niet over de kredietlimiet zou duwen . Als de aankoop ertoe zou leiden dat het saldo de kredietlimiet overschrijdt, wordt de goedkeuring geweigerd. De enige manier waarop een account de kredietlimiet kon overschrijden, was als maandelijkse service- en rentekosten, bij toevoeging aan een uitstaand saldo, het accountsaldo vóór ontvangst van de maandelijkse betaling over de kredietlimiet duwden.
De praktijk veranderde echter geleidelijk in het goedkeuren van kredietaankopen, zolang de account een goede reputatie had en het saldo vóór de betaling onder de kredietlimiet lag, ongeacht wat het saldo na de betaling zou zijn. Deze aanpassing aan de standaardpraktijk was een gemak voor kredietconsumenten en een zegen voor kredietverstrekkers: elke dergelijke goedkeuring genereerde een te hoge kredietlimiet. Kredietinstellingen en sommige consumenten steunden deze praktijk vanwege de accommodatie van consumenten; voorstanders van de consument verzetten zich hiertegen vanwege de extra kosten die aan consumenten worden opgelegd zonder hen eerst te waarschuwen dat goedkeuring een te hoge kredietlimiet zou veroorzaken. Kredietrekeningen van consumenten kunnen ook de kredietlimiet overschrijden wanneer de kredietverstrekker de kredietlimiet verlaagt tot een niveau onder het uitstaande saldo, een ongewone maar niet ongehoorde gebeurtenis.
Kredietuitgevende instellingen zullen over het algemeen geen over-the-limit voorvallen melden aan kredietinformatiebureaus, maar zij melden wel het openstaande saldo en de huidige kredietlimiet, waardoor een potentiële kredietverstrekker gemakkelijk kan zien dat de consument de kredietlimiet heeft overschreden . Een ander ding dat ze zullen doen is de rente verhogen, vaak met dramatische bedragen zo hoog als het dubbele van de oorspronkelijke rente. Dit is een ander item dat op het kredietrapport van een consument verschijnt en andere kredietuitgevende instellingen ertoe zou kunnen brengen zelf negatieve actie te ondernemen. Veel kredietovereenkomsten bevatten bepalingen die de kredietuitgevende instantie toestaan de rentetarieven te verhogen indien een andere kredietuitgevende instantie strafmaatregelen neemt.
Er zijn twee manieren om kosten te voorkomen als u de kredietlimiet overschrijdt. De eerste is om rechtstreeks aan de uitgevende instelling een betaling te doen op de dag dat de limiet wordt overschreden, omdat saldi alleen aan het einde van de bedrijfsvoering worden herzien. De tweede is om contact op te nemen met de kredietverstrekker en een verhoging van de kredietlimiet aan te vragen. Hoe kredietwaardiger een klant is, hoe groter de kans dat dit verzoek wordt ingewilligd.
Consumenten doen er goed aan hun kredietgebruik te controleren. In de regel beginnen kredietscores te dalen zodra meer dan een derde van het beschikbare krediet van een consument daadwerkelijk wordt gebruikt. Het is dus niet raadzaam voor consumenten om hun tegoeden zelfs hun kredietlimiet te laten naderen.