Que se passe-t-il si je dépasse la limite de crédit?

Deux choses se produisent généralement lorsque vous dépassez votre limite de crédit. Premièrement, vous ne pourrez pas utiliser ce compte de crédit particulier tant que le solde restant n’aura pas atteint la limite de crédit, que ce soit en effectuant un remboursement ou en augmentant la limite de crédit. Deuxièmement, des frais de dépassement de limite de crédit seront imputés à votre compte de crédit. Il existe deux autres possibilités, selon votre émetteur de crédit et le contrat de crédit. Il est fort probable que votre taux d'intérêt augmente, parfois de façon spectaculaire, et votre émetteur de crédit peut signaler votre transgression à une ou plusieurs des sociétés d'évaluation du crédit, bien que cela ne se produise pas tout le temps.

Traditionnellement, lorsque les consommateurs ouvrent un compte de crédit auprès d’une entreprise, qu’il s’agisse d’une carte de crédit ou d’un compte seulement dans un magasin ou une chaîne de magasins en particulier, l’émetteur du crédit fixe un plafond sur le montant du crédit qui sera consenti. C'est ce qu'on appelle la limite de crédit. Historiquement, chaque fois qu'un consommateur ayant utilisé un crédit utilisait un compte pour effectuer un achat, le vendeur communiquait avec l'émetteur du crédit et demandait l'approbation. Cette autorisation était accordée si le compte était en règle et si l'achat n'entraînait pas un dépassement du solde impayé. . Si l'achat devait entraîner un dépassement du solde du crédit, l'approbation serait refusée. La seule façon pour un compte de dépasser la limite de crédit est si le service mensuel et les frais d’intérêt, ajoutés au solde impayé, repoussent le solde du compte au-dessus de la limite de crédit avant la réception du paiement mensuel.

Toutefois, la pratique a progressivement évolué pour approuver les achats à crédit tant que le compte était en règle et que le solde avant la charge était inférieur à la limite de crédit, quel que soit le solde après la charge. Cet ajustement aux pratiques habituelles était un avantage pour les consommateurs de crédit et une aubaine pour les émetteurs de crédit: chaque approbation entraînait des frais de dépassement de limite de crédit. Les émetteurs de crédit et certains consommateurs ont soutenu cette pratique en raison de l'accommodement des consommateurs; Les défenseurs des consommateurs s'y sont opposés en raison des coûts supplémentaires imposés aux consommateurs sans les avertir au préalable que l'approbation entraînerait des frais de dépassement de limite de crédit. Les comptes de crédit des consommateurs peuvent également dépasser la limite de crédit lorsque l'émetteur de crédit ramène la limite de crédit à un niveau inférieur au solde impayé, ce qui est un événement peu commun, mais pas inexistant.

Les émetteurs de crédit ne signalent généralement pas les dépassements de limite aux agences d'évaluation du crédit, mais ils signalent le solde impayé et la limite de crédit actuelle, ce qui permet à un émetteur potentiel de voir que le consommateur a dépassé la limite de crédit. . Une autre chose qu'ils vont faire est d’augmenter le taux d’intérêt, souvent jusqu’à doubler le taux d’intérêt initial. Ceci est un autre élément qui apparaîtra sur la fiche de crédit d'un consommateur et pourrait inciter d'autres émetteurs de crédit à prendre eux-mêmes des mesures défavorables. De nombreux contrats de crédit comportent des dispositions permettant à l’émetteur d’augmenter ses taux d’intérêt si un autre émetteur prend des mesures punitives.

Si vous dépassez votre limite de crédit, vous pouvez éviter des frais de deux manières. La première consiste à effectuer un paiement directement à l'émetteur le jour où la limite est dépassée, car les soldes ne sont examinés qu'à la fin de l'activité. La seconde consiste à contacter l’émetteur du crédit et à demander une augmentation de la limite de crédit. Plus un client est solvable, meilleures sont les chances que cette demande soit acceptée.

Les consommateurs sont bien avisés de surveiller leur utilisation du crédit. En règle générale, les cotes de crédit commencent à décliner lorsque plus d'un tiers du crédit disponible d'un consommateur est réellement utilisé. Il est donc déconseillé aux consommateurs de laisser leur solde créditeur même s’approcher de leur limite de crédit.