Hva skjer hvis jeg går over kredittgrensen?

To ting skjer, vanligvis når du går over kredittgrensen. Først vil du ikke kunne bruke den aktuelle kredittkontoen før den utestående saldoen er brakt under kredittgrensen, enten ved å betale ned saldoen eller få kredittgrensen økt. For det andre belastes kredittkontoen din et gebyr med overkredittgrense. Det er to andre muligheter, avhengig av kredittutsteder og kredittavtale. Det er stor sannsynlighet for at renten din kan øke, noen ganger dramatisk, og at kredittutstederen kan rapportere din overtredelse til et eller flere av kredittrapporteringsbedriftene, selv om dette ikke skjer hele tiden.

Tradisjonelt sett, når forbrukere åpner en kredittkonto i et selskap, enten det er et kredittkort eller en konto som bare er god i en bestemt butikk eller butikkjede, setter kredittutstederen et beløp på kredittbeløpet som vil bli utvidet. Dette kalles kredittgrensen. Historisk sett vil leverandøren kontakte kredittutstederen og be om godkjenning, hver gang en kredittkonsument brukte en kredittkonto for å gjøre et kjøp, som ble gitt hvis kontoen hadde god status og kjøpet ikke ville skyve den utestående saldoen over kredittgrensen . Hvis kjøpet ville resultere i at saldoen går over kredittgrensen, vil godkjenning bli nektet. Den eneste måten en konto kunne gå over kredittgrensen var hvis månedlige service- og rentekostnader, når de ble lagt til en utestående saldo, presset kontosaldoen over kredittgrensen før mottak av den månedlige betalingen.

Praksisen endret seg imidlertid gradvis til å godkjenne kredittkjøp så lenge kontoen var i god stand og saldoen før belastningen var under kredittgrensen, uavhengig av hva saldoen ville være etter belastningen. Denne tilpasningen til standardpraksis var en bekvemmelighet for kredittforbrukere og en velsignelse for kredittutstedere: hver slik godkjenning genererte et gebyr med overkredittgrense. Kredittutstedere og noen forbrukere støttet denne praksisen på grunn av innkvartering av forbrukere; forbrukerforkjemperne motsatte seg det på grunn av merkostnadene som ble pålagt forbrukerne uten først å varsle dem om at godkjenning ville utløse en overkredittgrensen. Forbrukeres kredittkontoer kan også gå over kredittgrensen når kredittutstederen reduserer kredittgrensen til et nivå under utestående saldo, en uvanlig, men ikke uhørt hendelse.

Kredittutstedere vil vanligvis ikke rapportere forekomster over grensen til kredittrapporteringsbyråer, men de rapporterer utestående saldo og gjeldende kredittgrense, noe som gjør det enkelt for en potensiell kredittutsteder å se at forbrukeren har gått over kredittgrensen . En annen ting de vil gjøre er å øke renten, ofte med dramatiske beløp så høye som det dobbelte av den opprinnelige renten. Dette er en annen artikkel som vises på en forbrukeres kredittrapport, og kan få andre kredittutstedere til å ta uheldige tiltak selv. Mange kredittavtaler inneholder bestemmelser som tillater kredittutsteder å øke renten hvis noen andre kredittutsteder tar straffende tiltak.

Det er to måter å unngå en kostnad hvis du går over kredittgrensen. Den første er å foreta en betaling direkte til utstederen dagen grensen overskrides, fordi saldoer blir vurdert først ved slutten av virksomheten. Det andre er å kontakte kredittutstederen og be om en økning i kredittgrensen. Jo mer kredittverdig en kunde er, jo større er sjansen for at denne forespørselen blir innvilget.

Forbrukere anbefales godt å overvåke bruken av kreditt. Som regel begynner kredittscore å avta når mer enn en tredjedel av forbrukerens tilgjengelige kreditt faktisk brukes. Dermed er det ikke anbefalt for forbrukerne å la kredittbalansen til og med nærme seg kredittgrensen.