¿Qué sucede si supero el límite de crédito?

Por lo general, suceden dos cosas cuando excede su límite de crédito. Primero, no podrá usar esa cuenta de crédito en particular hasta que el saldo pendiente se encuentre por debajo del límite de crédito, ya sea pagando el saldo o aumentando el límite de crédito. En segundo lugar, se le cobrará a su cuenta de crédito una tarifa por encima del límite de crédito. Existen otras dos posibilidades, dependiendo de su emisor de crédito y el contrato de crédito. Existe una buena probabilidad de que su tasa de interés aumente, a veces dramáticamente, y su emisor de crédito puede informar su transgresión a una o más de las compañías de informes de crédito, aunque esto no sucede todo el tiempo.

Tradicionalmente, cuando los consumidores abren una cuenta de crédito con una compañía, ya sea una tarjeta de crédito o una cuenta válida solo dentro de una tienda o cadena de tiendas en particular, el emisor del crédito pone un límite a la cantidad de crédito que se extenderá. Esto se llama límite de crédito. Históricamente, cada vez que un consumidor de crédito usaba una cuenta de crédito para realizar una compra, el vendedor se ponía en contacto con el emisor de crédito y solicitaba la aprobación, que se otorgaba si la cuenta estaba al día y la compra no empujaba el saldo pendiente por encima del límite de crédito. . Si la compra da como resultado que el saldo supere el límite de crédito, se denegará la aprobación. La única forma en que una cuenta podía superar el límite de crédito era si los cargos mensuales por servicios e intereses, cuando se agregaban a un saldo pendiente, empujaban el saldo de la cuenta por encima del límite de crédito antes de recibir el pago mensual.

Sin embargo, la práctica cambió gradualmente a una de aprobación de compras de crédito siempre y cuando la cuenta estuviera al día y el saldo antes de que el cargo estuviera por debajo del límite de crédito, independientemente de cuál sería el saldo después del cargo. Este ajuste a la práctica estándar era una conveniencia para los consumidores de crédito y una bendición para los emisores de crédito: cada aprobación generaba una tarifa por encima del límite de crédito. Los emisores de crédito y algunos consumidores apoyaron esta práctica debido a la acomodación de los consumidores; los defensores de los consumidores se opusieron debido a los costos adicionales impuestos a los consumidores sin antes alertarlos de que la aprobación provocaría un cargo por exceso del límite de crédito. Las cuentas de crédito de los consumidores también pueden superar el límite de crédito cuando el emisor de crédito reduce el límite de crédito a un nivel por debajo del saldo pendiente, un evento poco común pero no inaudito.

Los emisores de crédito generalmente no informarán las ocurrencias por encima del límite a las agencias de informes de crédito, pero sí informan el saldo pendiente y el límite de crédito actual, lo que facilita que un posible emisor de crédito vea que el consumidor ha superado el límite de crédito . Otra cosa que harán es aumentar la tasa de interés, a menudo en cantidades dramáticas tan altas como el doble de la tasa de interés original. Este es otro elemento que aparecerá en el informe de crédito de un consumidor y podría provocar que otros emisores de crédito tomen medidas adversas. Muchos acuerdos de crédito incluyen disposiciones que permiten al emisor de crédito aumentar las tasas de interés si cualquier otro emisor de crédito toma medidas punitivas.

Hay dos formas de evitar un cargo si supera el límite de crédito. El primero es hacer un pago directamente al emisor el día que se excede el límite, porque los saldos se revisan solo al final del negocio. El segundo es contactar al emisor de crédito y solicitar un aumento en el límite de crédito. Cuanto más solvente sea un cliente, mayores serán las posibilidades de que se otorgue esta solicitud.

Se recomienda a los consumidores que supervisen su uso del crédito. Como regla general, los puntajes de crédito comienzan a disminuir una vez que se utiliza realmente más de un tercio del crédito disponible del consumidor. Por lo tanto, no es aconsejable que los consumidores dejen que sus saldos de crédito se acerquen a su límite de crédito.