Co się stanie, jeśli przekroczę limit kredytu?
Dwie rzeczy zdarzają się zwykle, gdy przekroczysz limit kredytowy. Po pierwsze, nie będziesz mógł korzystać z tego konkretnego konta kredytowego, dopóki saldo należności nie zostanie obniżone poniżej limitu kredytowego, poprzez spłatę salda lub zwiększenie limitu kredytowego. Po drugie, twoje konto kredytowe zostanie obciążone opłatą za przekroczenie limitu kredytu. Istnieją dwie inne możliwości, w zależności od wystawcy kredytu i umowy kredytowej. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że twoja stopa procentowa może wzrosnąć, czasami drastycznie, a wystawca kredytu może zgłosić przekroczenie jednej lub kilku firmom zgłaszającym kredyty, choć nie zawsze tak się dzieje.
Tradycyjnie, gdy konsumenci otwierają rachunek kredytowy w firmie, bez względu na to, czy jest to karta kredytowa, czy rachunek towarowy tylko w danym sklepie lub sieci sklepów, wystawca kredytu ogranicza limit kredytu, który zostanie przedłużony. Nazywa się to limitem kredytowym. Dawniej za każdym razem, gdy konsument dokonał zakupu przy użyciu konta kredytowego, sprzedawca skontaktował się z wystawcą kredytu i poprosił o zatwierdzenie, które zostało udzielone, jeśli rachunek był w dobrej kondycji, a zakup nie spowodowałby przekroczenia salda należności powyżej limitu kredytowego . Jeśli zakup spowoduje przekroczenie salda kredytu, zatwierdzenie zostanie odrzucone. Jedynym sposobem, w jaki konto mogło przekroczyć limit kredytowy, było to, że miesięczne opłaty za usługi i odsetki, po dodaniu do salda należności, przesunęły saldo konta ponad limit kredytowy przed otrzymaniem miesięcznej płatności.
Jednak praktyka stopniowo zmieniała się na zatwierdzanie zakupów kredytowych, o ile rachunek był w dobrej kondycji, a saldo przed obciążeniem było niższe niż limit kredytowy, niezależnie od tego, jakie saldo byłoby po obciążeniu. To dostosowanie do standardowej praktyki było wygodą dla konsumentów kredytów i dobrodziejstwem dla emitentów kredytów: każda taka zgoda generowała opłatę za przekroczenie limitu kredytu. Kredytodawcy i niektórzy konsumenci poparli tę praktykę ze względu na zakwaterowanie konsumentów; zwolennicy konsumentów sprzeciwiali się temu ze względu na dodatkowe koszty nałożone na konsumentów bez uprzedniego powiadomienia ich, że zatwierdzenie spowodowałoby opłatę za przekroczenie limitu kredytowego. Rachunki kredytowe konsumentów mogą również przekroczyć limit kredytowy, gdy wystawca kredytu obniży limit kredytowy do poziomu poniżej salda pozostającego do spłaty, co jest rzadkim, ale nie niespotykanym zdarzeniem.
Emitenci kredytowi zazwyczaj nie zgłaszają przypadków przekroczenia limitu do agencji sporządzających raporty kredytowe, ale zgłaszają saldo należności i bieżący limit kredytowy, co ułatwia potencjalnemu emitentowi kredytu sprawdzenie, czy konsument przekroczył limit kredytu . Inną rzeczą, którą zrobią, jest podniesienie stopy procentowej, często o dramatyczne kwoty, nawet dwukrotnie wyższe niż pierwotna stopa procentowa. Jest to kolejna pozycja, która pojawi się w raporcie kredytowym konsumenta i może zmusić innych emitentów do podjęcia działań niepożądanych. Wiele umów kredytowych zawiera postanowienia zezwalające emitentowi na podwyższenie stóp procentowych, jeżeli jakikolwiek inny emitent kredytu podejmie działania karne.
Istnieją dwa sposoby uniknięcia opłaty, jeśli przekroczysz limit kredytu. Pierwszym z nich jest dokonanie płatności bezpośrednio na rzecz emitenta w dniu przekroczenia limitu, ponieważ salda są sprawdzane dopiero pod koniec działalności. Drugim jest skontaktowanie się z wystawcą kredytu i zażądanie zwiększenia limitu kredytu. Im bardziej wiarygodny jest klient, tym większa szansa na spełnienie tego żądania.
Konsumentom zaleca się monitorowanie wykorzystania kredytu. Z reguły wyniki kredytowe zaczynają spadać, gdy faktycznie wykorzystana zostanie ponad jedna trzecia dostępnego kredytu konsumenta. Dlatego nie jest wskazane, aby konsumenci pozwalali, by salda kredytowe zbliżały się do limitu kredytowego.