Vad händer om jag går över kreditgränsen?

Två saker händer, vanligtvis när du går över din kreditgräns. Först kommer du inte kunna använda det specifika kreditkonto förrän det utestående saldot läggs under kreditgränsen, antingen genom att betala ner saldot eller genom att kreditgränsen höjs. För det andra kommer ditt kreditkonto att debiteras en över-kreditgräns. Det finns två andra möjligheter, beroende på din kreditutgivare och kreditavtalet. Det finns goda sannolikheter att din ränta kan öka, ibland dramatiskt, och att din kreditutgivare kan rapportera din överträdelse till ett eller flera av kreditrapporteringsföretagen, även om detta inte händer hela tiden.

Traditionellt sett, när konsumenterna öppnar ett kreditkonto i ett företag, oavsett om det är ett kreditkort eller ett konto som endast är bra i en viss butik eller butikskedja, sätter kreditutgivaren ett tak på kreditbeloppet som kommer att förlängas. Detta kallas kreditgränsen. Historiskt sett, när en kreditkonsument använde ett kreditkonto för att göra ett köp, skulle säljaren kontakta kreditutgivaren och begära godkännande, vilket beviljades om kontot var i god status och köpet inte skulle skjuta det utestående saldot över kreditgränsen . Om köpet skulle leda till att saldot överskrider kreditgränsen, skulle godkännande nekas. Det enda sättet att ett konto kunde gå över kreditgränsen var om månatliga service- och räntekostnader, när de läggs till en utestående saldo, pressade kontosaldot över kreditgränsen före mottagandet av den månatliga betalningen.

Praxis förändrades dock gradvis till att godkänna kreditköp så länge kontot var i gott skick och saldot före avgiften låg under kreditgränsen, oavsett vad saldot skulle vara efter debiteringen. Denna anpassning till standardpraxis var en bekvämlighet för kreditkonsumenter och en välsignelse för kreditgivare: varje sådant godkännande genererade en överkreditgränsavgift. Kreditgivare och vissa konsumenter stödde denna praxis på grund av konsumenternas boende. konsumentförespråkare motsatte sig det på grund av de extra kostnader som påläggs konsumenterna utan att först varna dem om att godkännande skulle utlösa en överkreditgräns. Konsumenternas kreditkonton kan också gå över kreditgränsen när kreditutgivaren sänker kreditgränsen till en nivå under det utestående saldot, en ovanlig men inte ovanlig händelse.

Kreditutgivare rapporterar i allmänhet inte händelser över gränsen till kreditrapporteringsbyråer, men de rapporterar dock det utestående saldot och den nuvarande kreditgränsen, vilket gör det enkelt för en potentiell kreditutgivare att se att konsumenten har gått över kreditgränsen . En annan sak de kommer att göra är att höja räntan, ofta med dramatiska belopp så höga som dubbelt så mycket som den ursprungliga räntan. Detta är en annan artikel som kommer att visas i en konsumentens kreditrapport och kan leda till att andra kreditgivare själva tar negativa åtgärder. Många kreditavtal innehåller bestämmelser som tillåter kreditutgivaren att höja räntorna om någon annan kreditgivare vidtar straffåtgärder.

Det finns två sätt att undvika en avgift om du går över kreditgränsen. Den första är att göra en betalning direkt till emittenten samma dag som gränsen överskrids, eftersom saldot granskas endast i slutet av verksamheten. Det andra är att kontakta kreditutgivaren och begära en höjning av kreditgränsen. Ju mer kreditvärdigt en kund är, desto större chans är att denna begäran kommer att beviljas.

Konsumenter rekommenderas väl att övervaka deras kreditanvändning. Som regel bör kreditpoäng sjunka när mer än en tredjedel av konsumentens tillgängliga kredit faktiskt används. Därför är det inte tillrådligt för konsumenter att låta sina kreditbalanser till och med närma sig deras kreditgräns.