Vad händer om jag går över kreditgränsen?

Två saker händer, vanligtvis när du går över din kreditgräns. Först kommer du inte att kunna använda det specifika kreditkontot förrän den utestående saldot har lämnats under kreditgränsen, antingen genom att betala ner saldot eller få kreditgränsen ökade. För det andra kommer ditt kreditkonto att debiteras en avgift för överskridande limit. Det finns två andra möjligheter, beroende på din kreditutgivare och kreditavtalet. Det finns en god sannolikhet att din ränta kan öka, ibland dramatiskt, och din kreditutgivare kan rapportera din överträdelse till ett eller flera av kreditrapporteringsföretagen, även om detta inte händer hela tiden.

Traditionellt, när konsumenterna öppnar ett kreditkonto hos ett företag, oavsett om det är ett kreditkort eller ett konto som endast är bra i en viss butik eller kedja av butiker, sätter emittenten av kredit ett mössa på det kreditbelopp som kommer att förlängasred. Detta kallas kreditgränsen. Historiskt sett, när en kreditkonsument använde ett kreditkonto för att göra ett köp, skulle leverantören kontakta kreditutgivaren och begära godkännande, vilket beviljades om kontot var i gott skick och köpet inte skulle driva den utestående saldot över kreditgränsen. Om köpet skulle leda till att saldot går över kreditgränsen skulle godkännande nekas. Det enda sättet ett konto kunde gå över kreditgränsen var om månatliga tjänster och räntekostnader, när de läggs till i en utestående saldo, pressade kontosaldot över kreditgränsen före mottagandet av den månatliga betalningen.

Träningen ändrades dock gradvis till en av godkännande av kreditköp så länge kontot var i gott skick och saldot innan avgiften låg under kreditgränsen, oavsett vad saldot skulle vara efter avgiften. Denna anpassning till standardpraxis var en bekvämlighet för kreditkonsumenter och en välsignelse för kredit emittenter: varjeSådant godkännande genererade en överskridande avgift. Kredit emittenter och vissa konsumenter stödde denna praxis på grund av konsumenternas boende; Konsumentförespråkare motsatte sig det på grund av de extra kostnader som åläggs konsumenterna utan att först varna dem att godkännande skulle utlösa en överskridande avgift. Konsumenternas kreditkonton kan också gå över kreditgränsen när kreditutgivaren sänker kreditgränsen till en nivå under den utestående saldot, en ovanlig men inte okänd händelse.

Kredit emittenter kommer i allmänhet inte att rapportera förekomst av gränser till kreditrapporteringsbyråer, men de rapporterar den utestående saldot och den nuvarande kreditgränsen, vilket gör det enkelt för en potentiell emittent av kredit för att se att konsumenten har gått över kreditgränsen. En annan sak de kommer att göra är att höja räntan, ofta med dramatiska belopp så höga som dubbelt så mycket som den ursprungliga räntan. Detta är en annan artikel som kommer att dyka upp på en konsuments kreditrapport och kan utlösa OTHER -kredit emittenter att själva vidta negativa åtgärder. Många kreditavtal inkluderar bestämmelser som tillåter kreditutgivaren att höja räntorna om någon annan kreditutgivare vidtar straffåtgärder.

Det finns två sätt att undvika en avgift om du går över kreditgränsen. Den första är att göra en betalning direkt till emittenten den dagen gränsen överskrids, eftersom balanserna endast granskas i slutet av verksamheten. Den andra är att kontakta kreditutgivaren och begära en ökning av kreditgränsen. Ju mer kreditvärdig en kund är, desto bättre chans att denna begäran kommer att beviljas.

Konsumenterna rekommenderas väl att övervaka deras kredit. Som regel börjar kreditpoängen minska en gång än en tredjedel av konsumentens tillgängliga kredit används faktiskt. Således är det inte tillrådligt för konsumenterna att låta sina kreditbalanser till och med närma sig deras kreditgräns.