Hvad sker der, hvis jeg går over kreditgrænsen?
To ting sker typisk, når du går over din kreditgrænse. Først vil du ikke være i stand til at bruge den særlige kreditkonto, før den udestående saldo er bragt under kreditgrænsen, hverken ved at nedbetale saldoen eller få kreditgrænsen hævet. For det andet debiteres din kreditkonto et gebyr med overkreditgrænse. Der er to andre muligheder, afhængigt af din kreditudsteder og kreditaftalen. Der er en god sandsynlighed for, at din rente kan stige, nogle gange dramatisk, og at din kreditudsteder kan rapportere din overtrædelse til et eller flere af kreditrapporteringsfirmaerne, selvom dette ikke sker hele tiden.
Traditionelt, når forbrugere åbner en kreditkonto i en virksomhed, uanset om det er et kreditkort eller en konto, der kun er god i en bestemt butik eller kæde af butikker, lægger kreditudstederen et loft på det kreditbeløb, der vil blive forlænget. Dette kaldes kreditgrænsen. Historisk set, når en kreditforbruger brugte en kreditkonto til at foretage et køb, ville sælgeren kontakte kreditudstederen og anmode om godkendelse, hvilket blev givet, hvis kontoen var i god stand, og købet ikke ville skubbe den udestående saldo over kreditgrænsen . Hvis købet ville resultere i, at saldoen går over kreditgrænsen, vil godkendelse blive afvist. Den eneste måde, en konto kunne gå over kreditgrænsen på, var, hvis månedlige service- og renteomkostninger, når de tilføjes til en udestående saldo, skubbede kontosaldoen over kreditgrænsen inden modtagelsen af den månedlige betaling.
Praksisen ændrede sig dog gradvist til at godkende kreditkøb, så længe kontoen var i god stand, og saldoen inden gebyret var under kreditgrænsen, uanset hvad saldoen ville være efter debitering. Denne tilpasning til standardpraksis var en bekvemmelighed for kreditforbrugerne og en velsignelse for kreditudstedere: hver sådan godkendelse genererede et gebyr med overkreditgrænse. Kreditudstedere og nogle forbrugere støttede denne praksis på grund af indkvartering af forbrugere; forbrugerforkæmpere modsatte sig det på grund af de ekstra omkostninger, der blev pålagt forbrugerne uden først at advare dem om, at godkendelse ville udløse en overkreditgrænse. Forbrugernes kreditkonti kan også gå over kreditgrænsen, når kreditudstederen reducerer kreditgrænsen til et niveau under den udestående saldo, en ualmindelig, men ikke uhørt begivenhed.
Kreditudstedere rapporterer normalt ikke overskridsbegivenheder til kreditrapporteringsbureauer, men de rapporterer den udestående saldo og den aktuelle kreditgrænse, hvilket gør det let for en potentiel kreditudsteder at se, at forbrugeren har overskredet kreditgrænsen . En anden ting, de vil gøre, er at hæve renten, ofte med dramatiske beløb så højt som det dobbelte af den oprindelige rente. Dette er en anden vare, der vises på en forbrugers kreditrapport, og som kan få andre kreditudstedere til selv at gribe negativt ind. Mange kreditaftaler inkluderer bestemmelser, der tillader kreditudstederen at hæve renten, hvis en anden kreditudsteder udfører straffende handling.
Der er to måder at undgå et gebyr på, hvis du går over kreditgrænsen. Den første er at foretage en betaling direkte til udstederen den dag grænsen overskrides, fordi saldoer først gennemgås ved afslutningen af forretningen. Det andet er at kontakte kreditudstederen og anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen. Jo mere kreditværdigt en kunde er, jo større er chancen for, at denne anmodning bliver imødekommet.
Forbrugerne rådes godt til at overvåge deres brug af kredit. Som regel begynder kreditresultater at falde, når mere end en tredjedel af en forbrugers tilgængelige kredit faktisk bruges. Det er således ikke tilrådeligt for forbrugerne at lade deres kreditbalancer endda nærme sig deres kreditgrænse.