O que acontece se eu exceder o limite de crédito?

Normalmente, duas coisas acontecem quando você excede o limite de crédito. Primeiro, você não poderá usar essa conta de crédito específica até que o saldo pendente seja inferior ao limite de crédito, pagando o saldo ou aumentando o limite de crédito. Segundo, sua conta de crédito receberá uma taxa de excesso de limite de crédito. Existem duas outras possibilidades, dependendo do seu emissor de crédito e do contrato de crédito. É bem provável que sua taxa de juros aumente, às vezes de forma dramática, e seu emissor de crédito relate sua transgressão a uma ou mais empresas de relatórios de crédito, embora isso não ocorra o tempo todo.

Tradicionalmente, quando os consumidores abrem uma conta de crédito com uma empresa, seja um cartão de crédito ou uma conta válida apenas dentro de uma loja ou cadeia de lojas específica, o emissor do crédito limita o valor do crédito que será estendido. Isso é chamado limite de crédito. Historicamente, sempre que um consumidor de crédito usava uma conta de crédito para fazer uma compra, o fornecedor entrava em contato com o emissor e solicitava a aprovação, que era concedida se a conta estivesse em boas condições e a compra não pressionasse o saldo pendente acima do limite de crédito . Se a compra resultasse no saldo acima do limite de crédito, a aprovação seria negada. A única maneira de uma conta ultrapassar o limite de crédito era se os encargos mensais de serviço e juros, quando adicionados a um saldo pendente, elevassem o saldo da conta acima do limite de crédito antes do recebimento do pagamento mensal.

A prática mudou gradualmente, no entanto, para a aprovação de compras a crédito, desde que a conta estivesse em boas condições e o saldo antes da cobrança estivesse abaixo do limite de crédito, independentemente de qual seria o saldo após a cobrança. Esse ajuste à prática padrão era uma conveniência para os consumidores de crédito e uma vantagem para os emissores de crédito: todas essas aprovações geravam uma taxa acima do limite de crédito. Os emissores de crédito e alguns consumidores apoiaram essa prática devido à acomodação dos consumidores; os defensores dos consumidores se opuseram a isso por causa dos custos adicionais impostos aos consumidores sem alertá-los primeiro de que a aprovação provocaria uma cobrança por excesso de limite de crédito. As contas de crédito dos consumidores também podem exceder o limite de crédito quando o emissor reduz o limite de crédito para um nível abaixo do saldo pendente, um evento incomum, mas não inédito.

Os emissores de crédito geralmente não reportam ocorrências acima do limite às agências de relatórios de crédito, mas relatam o saldo pendente e o limite de crédito atual, facilitando para um possível emissor de crédito verificar que o consumidor excedeu o limite de crédito . Outra coisa que eles farão é aumentar a taxa de juros, geralmente em quantias dramáticas tão altas quanto o dobro da taxa de juros original. Esse é outro item que será exibido no relatório de crédito do consumidor e poderá levar outros emissores a tomarem medidas adversas. Muitos contratos de crédito incluem disposições que permitem ao emissor de crédito aumentar as taxas de juros se qualquer outro emissor de ações tomar medidas punitivas.

Existem duas maneiras de evitar uma cobrança se você exceder o limite de crédito. O primeiro é fazer um pagamento diretamente ao emissor no dia em que o limite for excedido, porque os saldos são revisados ​​apenas no final dos negócios. O segundo é entrar em contato com o emissor do crédito e solicitar um aumento no limite de crédito. Quanto mais crédito for um cliente, maior a chance de que essa solicitação seja atendida.

Recomenda-se aos consumidores que monitorem seu uso de crédito. Como regra, as pontuações de crédito começam a diminuir uma vez que mais de um terço do crédito disponível de um consumidor é realmente usado. Portanto, não é aconselhável que os consumidores deixem seus saldos de crédito se aproximarem do limite de crédito.