¿Qué es un grupo de riesgo?
Un grupo de riesgo es una estrategia de gestión de riesgos empleada por las compañías de seguros y algunos gobiernos para garantizar que las pérdidas por reclamos no se vuelvan catastróficas. En el grupo, todos comparten el riesgo de manera uniforme, por lo que es poco probable que incluso un evento a gran escala afecte a todos de la misma manera. Por lo tanto, el grupo de riesgo se ve como una forma de brindar protección a la persona, al tiempo que protege a quienes brindan el seguro.
En términos generales, el grupo de riesgo más seguro es aquel que tiene un gran número de personas involucradas. Al igual que en un experimento científico o estadístico, la ley de los grandes números indica que se obtendrán resultados más consistentes con un gran tamaño de muestra; Lo mismo es cierto con un gran grupo de riesgo. A medida que se agregan más personas al grupo, más predecibles se vuelven los ingresos y gastos para la entidad en su conjunto. Esto ofrece protección no solo para las compañías involucradas, sino también para los asegurados porque las primas se mantienen más estables.
De hecho, si el grupo de riesgo se gestiona adecuadamente, el único aumento en las primas debería ser cuando los proveedores aumenten sus tarifas. No es el gran reclamo ocasional que afecta las primas tanto como los aumentos constantes en todo el sistema. Lo único que realmente afectará el resultado final es un aumento sistémico en las tarifas cobradas por los proveedores que ofrecen servicios al grupo.
Sin embargo, hay casos en que un grupo de riesgo más grande puede ser una situación peligrosa. Por ejemplo, durante los grandes desastres naturales en áreas localizadas, como huracanes, grandes inundaciones y grandes terremotos, pueden surgir muchas reclamaciones a la vez, incluso de un grupo muy grande. Cuando eso sucede, cuanto mayor es el grupo dentro del área afectada, más responsabilidad hay para la compañía o compañías involucradas. Esto tiene el potencial de convertir lo que se supone que es una estrategia estabilizadora en una situación muy desestabilizadora.
Los grupos de riesgo pueden formarse de varias maneras diferentes. Un empleador podría tener suficientes empleados para que agruparlos se convierta en un grupo lo suficientemente grande como para satisfacer a un proveedor de seguros. Los proveedores más pequeños pueden reunir recursos comprando porciones de las políticas de otras compañías en un proceso conocido como reaseguro. Esto proporciona un método para que las empresas con recursos limitados encuentren alguna protección en un grupo más grande. Los gobiernos a veces reúnen a individuos en cooperativas de seguros.
En algunas situaciones, una estrategia de grupo de riesgo puede no funcionar. Si el seguro es voluntario en lugar de obligatorio, algunos asegurados pueden sentir que el riesgo es demasiado grande si se permite la entrada de ciertos clientes. Esas personas podrían buscar otro proveedor o comenzar un grupo por su cuenta con la esperanza de que puedan minimizar el riesgo financiero. Esto deja al grupo original con nada más que clientes de alto riesgo.