Hva er en risikopool?

En risikopool er en risikostyringsstrategi benyttet av forsikringsselskaper, og noen myndigheter, for å sikre at tapene fra krav ikke blir katastrofale. I bassenget deler alle risikoen jevnt, noe som gjør det usannsynlig at selv en storstilt hendelse vil påvirke alle på samme måte. Derfor blir risikopuljen sett på som en måte å gi beskyttelse til den enkelte, samtidig som den også beskytter de som yter forsikring.

Generelt sett er den sikreste risikopuljen en som har et stort antall mennesker involvert. Akkurat som i et vitenskapelig eller statistisk eksperiment, indikerer loven om store antall at mer konsistente resultater vil bli produsert av en stor utvalgstørrelse; det samme er tilfelle med et stort risikopool. Når flere blir lagt til bassenget, jo mer forutsigbar blir inntekter og utgifter for enheten som helhet. Dette gir beskyttelse ikke bare for de involverte selskapene, men også for forsikringstakerne fordi premiene forblir mer stabile.

Faktisk, hvis risikopuljen forvaltes riktig, bør den eneste premieøkningen være når tilbydere øker gebyrene. Det er ikke en og annen stor påstand som påvirker premiene like mye som jevn økning i hele systemet. Det eneste som virkelig vil påvirke bunnlinjen er en systemisk økning i avgiftene som tilbydes av tilbydere som tilbyr tjenester til bassenget.

Imidlertid er det tilfeller når et større risikopool kan være en farlig situasjon. Under store naturkatastrofer i lokaliserte områder, som orkaner, store flom og store jordskjelv, kan for eksempel mange påstander resultere på en gang, til og med fra et veldig stort basseng. Når det skjer, jo større bassenget i det berørte området, desto større ansvar er det for selskapet eller selskapene som er involvert. Dette har potensial til å gjøre det som antas å være en stabiliserende strategi til en veldig destabiliserende situasjon.

Risikobassenger kan danne seg på flere forskjellige måter. Én arbeidsgiver kan ha nok ansatte til at det å samle dem blir et stort nok basseng til å tilfredsstille en forsikringsleverandør. Mindre tilbydere kan trekke ressurser sammen ved å kjøpe deler av andre selskaps politikker i en prosess som kalles gjenforsikring. Dette gir en metode for selskaper med begrensede ressurser for å finne en viss beskyttelse i et større basseng. Regjeringer samler noen ganger individer i forsikringssamvirke.

I noen situasjoner kan det hende at en risikopoolstrategi ikke fungerer. Hvis forsikring er frivillig snarere enn obligatorisk, kan noen forsikringstakere oppleve at risikoen er for stor hvis visse kunder får lov til å være i. Disse personene kan se etter en annen leverandør, eller starte et basseng på egen hånd i håp om at de kan minimere økonomisk risiko. Dette etterlater det opprinnelige bassenget med bare høyrisikokunder.