Hvad er en risikopool?
En risikopulje er en risikostyringsstrategi, der anvendes af forsikringsselskaber og nogle regeringer for at sikre, at tabene fra fordringer ikke bliver katastrofale. I puljen deler alle risikoen jævnt, hvilket gør det usandsynligt, at selv en storstilet begivenhed ville påvirke alle på samme måde. Derfor ses risikopuljen som en måde at yde beskyttelse til den enkelte, mens den også beskytter dem, der leverer forsikringen.
Generelt er den sikreste risikopool en, der har et stort antal mennesker involveret. Ligesom i et videnskabs- eller statistikeksperiment indikerer lovgivningen om stort antal, at mere ensartede resultater vil blive produceret af en stor stikprøvestørrelse; det samme er tilfældet med en stor risikopool. Efterhånden som flere mennesker tilføjes puljen, desto mere forudsigelig bliver indtægter og udgifter for enheden som helhed. Dette giver beskyttelse ikke kun for de involverede virksomheder, men også for forsikringstagerne, fordi præmierne forbliver mere stabile.
Faktisk, hvis risikopuljen styres korrekt, bør den eneste forhøjelse af præmierne være, når udbydere hæver deres gebyrer. Det er ikke den lejlighedsvise store påstand, der påvirker præmierne så meget som ensartede stigninger i hele systemet. Det eneste, der virkelig vil påvirke bundlinjen, er en systemisk stigning i gebyrer, som udbydere tilbyder tjenester til poolen.
Der er dog tilfælde, hvor en større risikopool kan være en farlig situation. F.eks. Under store naturkatastrofer i lokaliserede områder, såsom orkaner, store oversvømmelser og store jordskælv, kan mange påstande resultere på en gang, selv fra en meget stor pool. Når dette sker, jo større poolen i det berørte område er, jo større er ansvaret for virksomheden eller de involverede virksomheder. Dette har potentialet til at omdanne det, der antages at være en stabiliserende strategi, til en meget destabiliserende situation.
Risikopuljer kan dannes på flere forskellige måder. Én arbejdsgiver kunne have tilstrækkelig mange ansatte til at sammenkoble dem bliver en stor nok pool til at tilfredsstille en forsikringsudbyder. Mindre udbydere kan samle ressourcer ved at købe dele af andre virksomheds politikker i en proces, der kaldes genforsikring. Dette giver en metode til virksomheder med begrænsede ressourcer til at finde en vis beskyttelse i en større pulje. Regeringer samler undertiden enkeltpersoner i forsikringsselskaber.
I nogle situationer fungerer en risikopoolstrategi muligvis ikke. Hvis forsikring er frivillig snarere end obligatorisk, kan nogle forsikringstagere synes risikoen er for stor, hvis visse klienter er tilladt. Disse personer kan søge en anden udbyder eller starte en pool på egen hånd i håb om, at de kan minimere den økonomiske risiko. Dette efterlader den originale pulje med intet andet end højrisikokunder.