Che cos'è un pool di rischi?

Un pool di rischi è una strategia di gestione del rischio utilizzata dalle compagnie assicurative e da alcuni governi per garantire che le perdite derivanti da sinistri non diventino catastrofiche. Nel pool, tutti condividono il rischio in modo uniforme, rendendo improbabile che anche un evento su larga scala possa influenzare tutti allo stesso modo. Pertanto, il pool di rischi è visto come un modo per fornire protezione all'individuo, proteggendo al contempo coloro che forniscono l'assicurazione.

In generale, il pool di rischi più sicuro è quello che coinvolge un gran numero di persone. Proprio come in un esperimento scientifico o statistico, la legge dei grandi numeri indica che risultati più coerenti saranno prodotti da una vasta dimensione del campione; lo stesso vale con un ampio pool di rischi. Man mano che più persone vengono aggiunte al pool, tanto più prevedibili sono le entrate e le spese per l'entità nel suo insieme. Ciò offre protezione non solo per le società coinvolte, ma anche per gli assicurati perché i premi rimangono più stabili.

In effetti, se il pool di rischi è gestito correttamente, l'unico aumento dei premi dovrebbe essere quando i fornitori aumentano le loro commissioni. Non è l'affermazione occasionale di grandi dimensioni che influenza i premi tanto quanto gli aumenti costanti nell'intero sistema. L'unica cosa che influenzerà davvero la linea di fondo è un aumento sistemico delle commissioni applicate dai fornitori che offrono servizi al pool.

In alcuni casi, tuttavia, un pool di rischi più ampio può rappresentare una situazione pericolosa. Ad esempio, durante i maggiori disastri naturali nelle aree localizzate, come uragani, grandi alluvioni e grandi terremoti, possono derivare molte richieste contemporaneamente, anche da una piscina molto grande. Quando ciò accade, maggiore è il pool all'interno dell'area interessata, maggiore è la responsabilità per la società o le società coinvolte. Ciò ha il potenziale per trasformare quella che dovrebbe essere una strategia di stabilizzazione in una situazione molto destabilizzante.

I pool di rischio possono formarsi in diversi modi. Un datore di lavoro potrebbe avere abbastanza dipendenti che unendoli insieme diventa un pool abbastanza grande da soddisfare un fornitore di assicurazioni. I fornitori più piccoli possono riunire le risorse acquistando parti delle politiche di altre società in un processo noto come riassicurazione. Ciò fornisce un metodo per le aziende con risorse limitate per trovare una protezione in un pool più ampio. I governi a volte riuniscono individui in cooperative assicurative.

In alcune situazioni, una strategia di pool di rischi potrebbe non funzionare. Se l'assicurazione è volontaria anziché obbligatoria, alcuni assicurati potrebbero ritenere che il rischio sia troppo grande se alcuni clienti sono ammessi. Quelle persone potrebbero cercare un altro fornitore o avviare un pool da soli nella speranza di poter minimizzare il rischio finanziario. Questo lascia il pool originale con nient'altro che client ad alto rischio.