Wat is een risicopool?

Een risicopool is een risicobeheerstrategie die wordt gebruikt door verzekeringsmaatschappijen en sommige overheden om ervoor te zorgen dat de verliezen uit claims niet catastrofaal worden. In de pool deelt iedereen het risico gelijkmatig, waardoor het onwaarschijnlijk is dat zelfs een grootschalig evenement iedereen op dezelfde manier zou treffen. Daarom wordt de risicopool gezien als een manier om het individu te beschermen, terwijl het ook degenen beschermt die de verzekering aanbieden.

Over het algemeen is de veiligste risicopool er een waarbij veel mensen betrokken zijn. Net als in een wetenschappelijk of statistisch experiment geeft de wet van grote aantallen aan dat consistentere resultaten zullen worden geproduceerd door een enorme steekproefomvang; hetzelfde geldt voor een grote risicopool. Naarmate er meer mensen aan de pool worden toegevoegd, worden de baten en lasten voor de entiteit als geheel voorspelbaarder. Dit biedt niet alleen bescherming voor de betrokken bedrijven, maar ook voor de polishouders omdat de premies stabieler blijven.

In feite, als de risicopool goed wordt beheerd, zou de enige verhoging van de premies moeten zijn wanneer aanbieders hun vergoedingen verhogen. Het is niet zo nu en dan een grote claim die premies zoveel beïnvloedt als consistente stijgingen in het hele systeem. Het enige dat de resultaten echt zal beïnvloeden, is een systemische verhoging van de tarieven die worden aangerekend door aanbieders die diensten aan de pool aanbieden.

Er zijn echter gevallen waarin een grotere risicopool een gevaarlijke situatie kan zijn. Bijvoorbeeld, tijdens grote natuurrampen in gelokaliseerde gebieden, zoals orkanen, grote overstromingen en grote aardbevingen, kunnen veel claims tegelijkertijd ontstaan, zelfs vanuit een zeer grote plas. Wanneer dat gebeurt, hoe groter de pool in het getroffen gebied, hoe meer aansprakelijkheid er is voor het betrokken bedrijf of de betrokken bedrijven. Dit heeft het potentieel om van een zogenaamd stabiliserende strategie een zeer destabiliserende situatie te maken.

Risicopools kunnen op verschillende manieren worden gevormd. Eén werkgever zou genoeg werknemers kunnen hebben om ze samen te voegen tot een pool die groot genoeg is om een ​​verzekeraar tevreden te stellen. Kleinere providers kunnen middelen samenbrengen door delen van het beleid van andere bedrijven te kopen in een proces dat bekend staat als herverzekering. Dit biedt een methode voor bedrijven met beperkte middelen om enige bescherming te vinden in een grotere pool. Overheden brengen soms individuen samen in verzekeringscoöperaties.

In sommige situaties werkt een risicopoolstrategie mogelijk niet. Als verzekeringen vrijwillig zijn in plaats van verplicht, kunnen sommige polishouders het risico te groot vinden als bepaalde klanten worden toegelaten. Die personen kunnen op zoek gaan naar een andere aanbieder of een eigen pool starten in de hoop dat ze het financiële risico kunnen minimaliseren. Dit laat de oorspronkelijke pool over met alleen maar risicovolle klanten.