Co je to skupina rizik?

Fond rizik je strategie řízení rizik používaná pojišťovnami a některými vládami, aby se zajistilo, že ztráty z nároků nebudou katastrofické. V bazénu každý sdílí riziko rovnoměrně, takže je nepravděpodobné, že i velká událost by ovlivnila každého stejným způsobem. Proto je fond rizik považován za způsob, jak poskytnout ochranu jednotlivci a zároveň chránit ty, kteří poskytují pojištění.

Obecně řečeno, nejbezpečnější fond rizik je ten, do kterého je zapojeno velké množství lidí. Stejně jako ve vědeckém nebo statistickém experimentu, zákon velkého počtu naznačuje, že důslednější výsledky budou dosahovány obrovskou velikostí vzorku; to samé platí s velkým fondem rizik. Čím více lidí je přidáno do fondu, tím předvídatelnější jsou příjmy a výdaje pro entitu jako celek. To poskytuje ochranu nejen zúčastněným společnostem, ale také pojistníkům, protože pojistné zůstává stabilnější.

Ve skutečnosti, pokud je soubor rizik spravován správně, by jediné zvýšení pojistného mělo být, když poskytovatelé zvýší své poplatky. Není to příležitostné velké tvrzení, které ovlivňuje pojistné, stejně jako důsledné zvyšování v celém systému. Jedinou věcí, která skutečně ovlivní konečný výsledek, je systematické zvýšení poplatků účtovaných poskytovateli, kteří nabízejí služby fondu.

Existují však případy, kdy může být riziková situace větší skupina rizik. Například při velkých přírodních katastrofách v lokalizovaných oblastech, jako jsou hurikány, velké záplavy a velká zemětřesení, může mnoho nároků vyústit najednou, dokonce i z velmi velkého bazénu. V takovém případě platí, že čím větší je bazén v postižené oblasti, tím větší odpovědnost má daná společnost nebo společnosti. To má potenciál proměnit to, co má být stabilizační strategií, ve velmi destabilizující situaci.

Skupiny rizik se mohou tvořit několika různými způsoby. Jeden zaměstnavatel by mohl mít dostatek zaměstnanců, aby se jejich sdružování stalo dostatečně velkým fondem, který uspokojí poskytovatele pojištění. Menší poskytovatelé mohou stahovat zdroje společně tím, že nakupují části politik jiných společností v procesu známém jako zajištění. Pro společnosti s omezenými zdroji to poskytuje způsob, jak najít určitou ochranu ve větším fondu. Vlády někdy spojují jednotlivce v pojišťovacích družstvech.

V některých situacích nemusí strategie rizikového fondu fungovat. Je-li pojištění spíše dobrovolné než povinné, mohou někteří pojistníci cítit, že riziko je příliš velké, pokud jsou povoleni určitým klientům. Tito jednotlivci by mohli hledat jiného poskytovatele nebo založit fond sami v naději, že mohou minimalizovat finanční riziko. Tím zůstane původní fond pouze s vysoce rizikovými klienty.