Was ist ein Risikopool?
Ein Risikopool ist eine Risikomanagementstrategie, die von Versicherungsunternehmen und einigen Regierungen angewendet wird, um sicherzustellen, dass die Verluste aus Schadensfällen nicht katastrophal werden. Im Pool teilen sich alle das Risiko gleichmäßig, sodass es unwahrscheinlich ist, dass auch ein Großereignis alle Beteiligten gleichermaßen betrifft. Daher wird der Risikopool als ein Weg gesehen, dem Einzelnen Schutz zu bieten und gleichzeitig diejenigen zu schützen, die die Versicherung anbieten.
Im Allgemeinen ist der sicherste Risikopool einer, an dem eine große Anzahl von Personen beteiligt ist. Genau wie bei einem wissenschaftlichen oder statistischen Experiment zeigt das Gesetz der großen Zahlen, dass bei einer großen Stichprobengröße konsistentere Ergebnisse erzielt werden. Gleiches gilt für einen großen Risikopool. Je mehr Personen zum Pool hinzugefügt werden, desto vorhersehbarer werden die Einnahmen und Ausgaben für das gesamte Unternehmen. Dies schützt nicht nur die beteiligten Unternehmen, sondern auch die Versicherungsnehmer, da die Prämien stabiler bleiben.
Wenn der Risikopool ordnungsgemäß verwaltet wird, sollten die Prämien nur erhöht werden, wenn die Anbieter ihre Gebühren erhöhen. Es ist nicht die gelegentlich hohe Forderung, die die Prämien so stark beeinflusst wie die konstanten Steigerungen im gesamten System. Das Einzige, was sich wirklich auf das Endergebnis auswirkt, ist eine systematische Erhöhung der Gebühren, die von Anbietern erhoben werden, die Dienstleistungen für den Pool anbieten.
Es gibt jedoch Fälle, in denen ein größerer Risikopool eine gefährliche Situation sein kann. Während schwerwiegender Naturkatastrophen in bestimmten Gebieten, wie Hurrikane, große Überschwemmungen und große Erdbeben, können beispielsweise selbst aus einem sehr großen Becken viele Ansprüche auf einmal resultieren. Je größer der Pool innerhalb des betroffenen Gebiets ist, desto größer ist die Haftung für das Unternehmen oder die beteiligten Unternehmen. Dies hat das Potenzial, eine angeblich stabilisierende Strategie in eine sehr destabilisierende Situation zu verwandeln.
Risikopools können auf verschiedene Arten gebildet werden. Ein Arbeitgeber könnte genug Mitarbeiter haben, um sie zu einem Pool zusammenzufassen, der groß genug ist, um einen Versicherer zufrieden zu stellen. Kleinere Anbieter können Ressourcen zusammenziehen, indem sie Teile der Policen anderer Unternehmen in einem Prozess kaufen, der als Rückversicherung bezeichnet wird. Dies bietet Unternehmen mit begrenzten Ressourcen die Möglichkeit, in einem größeren Pool Schutz zu finden. Regierungen bringen manchmal Einzelpersonen in Versicherungsgenossenschaften zusammen.
In einigen Situationen funktioniert eine Risikopoolstrategie möglicherweise nicht. Wenn die Versicherung freiwillig und nicht obligatorisch ist, empfinden einige Versicherungsnehmer das Risiko möglicherweise als zu groß, wenn bestimmte Kunden zugelassen werden. Diese Personen könnten einen anderen Anbieter suchen oder einen eigenen Pool gründen, in der Hoffnung, dass sie das finanzielle Risiko minimieren können. Dies lässt den ursprünglichen Pool mit nichts als risikoreichen Kunden.