Qu'est-ce qu'un pool de risque?
Un pool de risques est une stratégie de gestion des risques utilisée par les compagnies d’assurance et certains gouvernements pour éviter que les pertes résultant de sinistres ne deviennent catastrophiques. Dans la piscine, tout le monde partage le risque de manière égale, ce qui rend peu probable qu'un événement de grande envergure affecte tout le monde de la même manière. Par conséquent, le groupe de risques est considéré comme un moyen de protéger l’individu tout en protégeant ceux qui fournissent l’assurance.
De manière générale, le groupe de risque le plus sûr est celui qui regroupe un grand nombre de personnes. Comme dans une expérience scientifique ou statistique, la loi des grands nombres indique que des résultats plus cohérents seront produits par un vaste échantillon. il en va de même avec un pool de risques important. Plus le nombre de personnes ajoutées au pool augmente, plus les revenus et les dépenses de l’entité dans son ensemble deviennent prévisibles. Cela offre une protection non seulement aux entreprises impliquées, mais également aux assurés, car les primes restent plus stables.
En fait, si le pool de risques est géré correctement, la seule augmentation des primes devrait être lorsque les prestataires augmentent leurs honoraires. Ce ne sont pas les sinistres importants occasionnels qui affectent les primes, mais les augmentations régulières dans l'ensemble du système. La seule chose qui affectera réellement les résultats est une augmentation systémique des frais facturés par les fournisseurs offrant des services au pool.
Il existe cependant des cas où un pool de risques plus important peut constituer une situation dangereuse. Par exemple, lors de catastrophes naturelles majeures dans des zones localisées, telles que des ouragans, des inondations importantes et des tremblements de terre importants, de nombreux sinistres peuvent résulter simultanément, même d’une très grande piscine. Lorsque cela se produit, plus le pool est important dans la zone touchée, plus la responsabilité de la ou des sociétés impliquées est grande. Cela pourrait transformer ce qui est censé être une stratégie stabilisatrice en une situation très déstabilisante.
Les pools de risques peuvent se former de plusieurs manières différentes. Un employeur pourrait avoir suffisamment d'employés pour que sa mise en commun devienne un pool suffisant pour satisfaire un fournisseur d'assurance. Les plus petits fournisseurs peuvent rassembler des ressources en achetant des portions de polices d'autres entreprises dans le cadre d'un processus appelé réassurance. Cela fournit une méthode aux entreprises disposant de ressources limitées pour trouver une protection dans un pool plus important. Les gouvernements rassemblent parfois des individus dans des coopératives d’assurance.
Dans certaines situations, une stratégie de pool de risque peut ne pas fonctionner. Si l'assurance est volontaire plutôt qu'obligatoire, certains titulaires de police peuvent estimer que le risque est trop grand si certains clients sont autorisés à entrer. Ces personnes peuvent rechercher un autre prestataire ou créer un pool elles-mêmes dans l'espoir de minimiser les risques financiers. Cela ne laisse que le pool initial avec des clients à haut risque.