¿Qué es el seguro de depósito?
Para que un depositante pueda confiar con confianza a un banco con su dinero, ayuda si hay algún tipo de garantía de que, sin importar lo que suceda, podrá recuperar su dinero. El seguro de depósito es la forma principal de garantizar la seguridad del dinero de un depositante. Esto es importante debido al riesgo muy real de falla bancaria. Docenas e incluso cientos de bancos fallan, o se vuelven financieramente insolventes cada año. En los Estados Unidos, el dinero de los depositantes está asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
La necesidad de un seguro de depósito surge principalmente del hecho de que los bancos están en el negocio de prestar dinero y cobrar intereses al respecto. Este dinero proviene de las cuentas de los depositantes y, en la mayoría de los casos, los bancos mantienen solo un pequeño porcentaje del dinero de sus clientes en reserva como efectivo en un momento dado. Esta práctica, conocida como banca de reserva fraccional, es muy común en todo el mundo y se considera completamente ética.
El peligro radica en el hecho de que si los clientes de un banco sienten que su banco tiene algún tipo de problemas financieros, debido a que los prestatarios incumplen préstamos o cualquier dificultad inesperada, su incentivo es sacar su dinero mientras que aún pueden. Cuando todos los depositantes de un banco hacen esto a la vez, se dice que hay una carrera en el banco. Debido a que un banco solo posee una fracción del total de fondos en la reserva, no todos podrán obtener su dinero. Aquellos que pueden obtenerlo, lo hagan y sin ningún efectivo a la mano, el banco generalmente no tiene más remedio que salir del negocio.
Al menos así fueron las cosas antes de depositar el seguro. A raíz de las fallas bancarias generalizadas de la década de 1930, se instituyó un seguro de depósito para los bancos en los Estados Unidos durante la Gran Depresión. Muchos otros países hicieron lo mismo poco después. Los depósitos en las cooperativas de crédito también se aseguraron a partir de 1970. Como es el caso en la mayoría de los paísesS, el seguro de depósito en los Estados Unidos es administrado por el gobierno. Los bancos pagan qué monto a las primas de seguro a la FDIC, que intervendrá si un banco falla y proporcionará a los depositantes del banco una forma de recuperar su dinero. En el caso de que esto tenga que hacerse, generalmente es un proceso muy ordenado, a diferencia de una ejecución en un banco.
El seguro de depósito, tan importante como es, no es ilimitado. En la mayoría de los casos, existe un límite impuesto por el gobierno en la cantidad de fondos que cualquier depositante puede ser garantizado que regrese si el banco falla. Esto no impide que alguien tenga cuentas en múltiples bancos como precaución y, de hecho, la mayoría de las personas ricas lo hacen como parte de una estrategia común conocida como diversificación.