Che cos'è l'assicurazione dei depositi?
Perché un depositante sia in grado di affidare con fiducia a una banca i suoi soldi, aiuta se esiste una sorta di garanzia che, qualunque cosa accada, sarà in grado di recuperare i suoi soldi. L'assicurazione dei depositi è il modo principale per garantire la sicurezza del denaro di un depositante. Ciò è importante a causa del rischio molto reale di fallimento bancario. Dozzine e persino centinaia di banche falliscono, o diventano finanziariamente insolventi, ogni anno. Negli Stati Uniti, il denaro dei depositanti è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
La necessità di un'assicurazione sui depositi deriva principalmente dal fatto che le banche si occupano di prestare denaro e riscuotere interessi su di esso. Questo denaro proviene dai conti dei depositanti e, nella maggior parte dei casi, le banche mantengono in riserva solo una piccola percentuale del denaro dei loro clienti in contanti in qualsiasi momento. Questa pratica, nota come banca di riserva frazionaria, è molto diffusa in tutto il mondo ed è considerata completamente etica.
Il pericolo sta nel fatto che se i clienti di una banca avvertono che la loro banca sta avendo qualche tipo di problema finanziario, a causa di inadempienti dei mutuatari sui prestiti o di eventuali difficoltà impreviste, il loro incentivo è quello di ottenere i loro soldi mentre possono ancora. Quando i depositanti di una banca lo fanno tutti in una volta, si dice che c'è una corsa sulla banca. Poiché una banca detiene solo una parte del totale dei fondi in riserva, non tutti saranno in grado di ottenere i propri soldi. Coloro che riescono a ottenerlo, lo fanno e senza denaro a portata di mano, la banca di solito non ha altra scelta che uscire dal mercato.
Almeno è andata così prima dell'assicurazione sui depositi. A seguito dei diffusi fallimenti bancari degli anni '30, durante la Grande Depressione fu istituita un'assicurazione sui depositi per le banche negli Stati Uniti. Molti altri paesi hanno seguito l'esempio subito dopo. Anche i depositi presso le unioni di credito sono stati assicurati a partire dal 1970. Come nella maggior parte dei paesi, l'assicurazione sui depositi negli Stati Uniti è gestita dal governo. Le banche pagano l'ammontare dei premi assicurativi all'FDIC, che interverrà in caso di fallimento di una banca e fornirà ai depositanti della banca un modo per recuperare i propri soldi. Nel caso in cui ciò debba essere fatto, di solito è un processo molto ordinato, distinto da una corsa su una banca.
L'assicurazione sui depositi, per quanto importante, non è illimitata. Nella maggior parte dei casi, esiste un limite imposto dal governo sull'importo dei fondi che può essere garantito a un singolo depositante in caso di fallimento della banca. Questo non preclude a qualcuno di avere conti presso più banche come precauzione, e in effetti, la maggior parte delle persone facoltose fa proprio questo come parte di una strategia comune nota come diversificazione.