Hvad er indskudsforsikring?

For en indskyder at være i stand til med tillid at betro en bank sine penge, hjælper det, hvis der er en slags garanti for, at uanset hvad der måtte ske, vil han være i stand til at få sine penge tilbage. Indskudsforsikring er den primære måde at garantere sikkerheden for indskyderens penge. Dette er vigtigt på grund af den meget reelle risiko for banksvigt. Dusinvis og endda hundreder af banker mislykkes eller bliver økonomisk insolvente hvert år. I USA er indskydernes penge forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Behovet for indskudsforsikring stammer hovedsageligt af det faktum, at bankerne er i gang med at låne ud penge og opkræve renter på dem. Disse penge kommer fra indskyderes konti, og i de fleste tilfælde opbevarer bankerne kun en lille procentdel af deres kunders penge på reserve som kontant til enhver tid. Denne praksis, kendt som fraktioneret reservebank, er meget almindelig rundt om i verden og betragtes som fuldstændig etisk.

Faren ligger i det faktum, at hvis en banks kunder fornemmer, at deres bank har en eller anden form for økonomiske problemer, på grund af, at låntagere misligholder lån eller en uventet vanskelighed, er deres incitament at få deres penge ud, mens de stadig kan. Når en banks indskydere alle gør dette på én gang, siges det, at der er et løb på banken. Fordi en bank kun har en brøkdel af de samlede midler på reserven, er det ikke alle, der kan få deres penge. De, der kan få det, gør det, og uden kontanter tilbage på hånden har banken normalt ikke andet valg end at gå ud af forretningen.

Det er i det mindste sådan, som tingene gik inden indskudsforsikring. I kølvandet på de udbredte banksvigt i 1930'erne blev der indført depositumforsikring for banker i De Forenede Stater under den store depression. Mange andre lande fulgte kort efter. Indskud hos kreditforeninger blev også forsikret fra og med 1970. Som det er tilfældet i de fleste lande, er indskudsforsikring i USA regeringsstyret. Banker betaler hvilket beløb til forsikringspræmier til FDIC, som vil trænge ind, hvis en bank mislykkes og give bankens indskydere en måde at hente deres penge på. I tilfælde af at dette skal gøres, er det normalt en meget ordnet proces, adskilt fra et løb på en bank.

Indskudsforsikring, så vigtig som den er, er ikke ubegrænset. I de fleste tilfælde er der et regeringspålagt loft for det beløb, som en indskyder kan garanteres at få tilbage, hvis banken mislykkes. Dette udelukker ikke nogen fra at have konti i flere banker som en forholdsregel, og faktisk gør de fleste velhavende enkeltpersoner netop det som en del af en fælles strategi, der kaldes diversificering.