O que é seguro de depósito?

Para um depositante ser capaz de confiar seu dinheiro com confiança a um banco, ajuda se houver algum tipo de garantia de que, não importa o que aconteça, ele poderá recuperar seu dinheiro. O seguro de depósito é a principal maneira de garantir a segurança do dinheiro de um depositante. Isso é importante devido ao risco muito real de falência bancária. Dezenas e até centenas de bancos fracassam ou se tornam insolventes financeiramente todos os anos. Nos Estados Unidos, o dinheiro dos depositantes é segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

A necessidade de seguro de depósito decorre principalmente do fato de os bancos estarem emprestando dinheiro e coletando juros sobre ele. Esse dinheiro vem das contas dos depositantes e, na maioria dos casos, os bancos mantêm apenas uma pequena porcentagem do dinheiro de seus clientes em reserva como dinheiro a qualquer momento. Essa prática, conhecida como banco de reservas fracionárias, é muito comum em todo o mundo e é considerada completamente ética.

O perigo está no fato de que, se os clientes de um banco sentirem que estão tendo algum tipo de problema financeiro, devido a inadimplência dos empréstimos ou qualquer dificuldade inesperada, o incentivo é conseguir dinheiro enquanto ainda podem. Quando todos os depositantes de um banco fazem isso de uma só vez, diz-se que há uma corrida no banco. Como um banco detém apenas uma fração do total de fundos em reserva, nem todos poderão receber seu dinheiro. Quem consegue, e sem dinheiro disponível, o banco geralmente não tem escolha a não ser fechar o negócio.

Pelo menos foi assim que as coisas foram antes do seguro de depósito. Após as falências bancárias generalizadas da década de 1930, foi instituído um seguro de depósito para bancos nos Estados Unidos durante a Grande Depressão. Muitos outros países seguiram o exemplo logo depois. Os depósitos nas cooperativas de crédito também ficaram segurados a partir de 1970. Como é o caso na maioria dos países, o seguro de depósito nos EUA é administrado pelo governo. Os bancos pagam o valor dos prêmios de seguro ao FDIC, que intervirá se um banco falir e fornecerá aos depositantes do banco uma maneira de recuperar seu dinheiro. No caso de isso ser feito, geralmente é um processo muito ordenado, diferente de uma execução em um banco.

O seguro de depósito, por mais importante que seja, não é ilimitado. Na maioria dos casos, existe um limite imposto pelo governo à quantidade de fundos que qualquer depositante pode receber de volta se o banco falhar. Isso não impede alguém de ter contas em vários bancos como precaução e, de fato, a maioria dos indivíduos ricos faz exatamente isso como parte de uma estratégia comum conhecida como diversificação.